Показатель долговой нагрузки заёмщика (ПДН)

Кто и когда обязан рассчитать ПДН

Расчёт показателя долговой нагрузки описан отдельной статьёй Закона № 353-ФЗ о потребительском кредите (займе). Обязанность лежит на кредиторе — кредитной организации или микрофинансовой организации — и возникает по каждому заёмщику, а не выборочно.

Закон называет случаи расчёта: принятие решения о предоставлении потребительского кредита или займа — независимо от его суммы, — решение об увеличении размера среднемесячного платежа, решение об увеличении лимита кредитования и продление срока действия договора с лимитом кредитования. То есть показатель считают и на входе, и позже — там, где нагрузка на заёмщика растёт.

У расчёта есть срок годности. Если между датой расчёта и датой заключения договора прошло более тридцати одного календарного дня, показатель рассчитывается заново. Поэтому заявка, поданная и «замороженная» на месяц, возвращается к этому шагу снова. Ещё один случай повторного расчёта — кредит на рефинансирование, который в течение 60 календарных дней так и не был направлен на погашение прежних долгов.

Обязанность действует с 1 октября 2019 года, а с 1 января 2024 года закреплена в самом законе о потребительском кредите (Федеральный закон от 29.12.2022 № 601-ФЗ). Порядок расчёта для банков и микрофинансовых организаций единый — его устанавливает Указание Банка России от 16.10.2023 № 6579-У.

Как устроена формула

Показатель рассчитывается в процентах с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заёмщика к величине его среднемесячного дохода. В числитель попадает и тот заём, заявление о котором рассматривается, — иначе смысл оценки терялся бы. В виде формулы: ПДН = сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам ÷ среднемесячный доход × 100%.

Из этого следует практическое: на показатель влияет не только сумма долга, но и срок. Один и тот же остаток задолженности, растянутый на больший срок, даёт меньший среднемесячный платёж, а значит и меньшее значение показателя. Короткий заём до зарплаты в этом смысле нагружает расчёт сильнее длинного.

Сведения о платежах для числителя кредитор получает из всех квалифицированных бюро кредитных историй. Другие документы о долгах он использует, только если данные бюро признаны недостоверными или неактуальными либо заёмщик не дал согласия на их запрос.

Доход в знаменателе микрофинансовые организации считают только по стандартному подходу: его подтверждают документы из примерного перечня Банка России — декларация по НДФЛ, справка о зарплате с места работы, выписка из индивидуального лицевого счёта в системе пенсионного страхования и другие официальные документы. Порядок, в котором кредитор берёт эти источники, закреплён в его внутреннем документе, поэтому одна и та же заявка у разных организаций может дать разный результат. Банкам разрешён ещё и модельный подход — оценка дохода по собственным моделям, одобренным Банком России.

Если кредитор опирается на доход из анкеты или на документ вне перечня, в расчёт идёт меньшая из двух величин: этот доход или средний душевой денежный доход в регионе регистрации заёмщика за четыре квартала по последним данным Росстата. Заявленный без подтверждения доход выше регионального среднего в расчёт, таким образом, не попадает — показатель считается от средней по региону.

Уведомление о риске при значении выше 50 процентов

Если значение показателя превышает пятьдесят процентов, кредитор обязан уведомить заёмщика в письменной форме о существующем риске неисполнения обязательств по договору и риске применения штрафных санкций. Это не рекомендация организации, а прямая обязанность, установленная законом.

Уведомление направляется до заключения договора и в срок, привязанный к дате расчёта показателя. Само по себе оно не запрещает выдачу и не означает отказа: закон обязывает предупредить, а решение остаётся за сторонами.

Смысл нормы прикладной. Показатель выше половины дохода означает, что на обслуживание долгов уходит больше половины поступлений, и любое снижение дохода или непредвиденный расход бьют по графику платежей сразу.

Почему при высокой нагрузке отказывают чаще

Кроме обязанности считать показатель, есть надзорный слой. Банк России вправе устанавливать для кредитных и микрофинансовых организаций макропруденциальные лимиты — предельную долю выдач заёмщикам с высоким показателем долговой нагрузки в общем объёме выдач организации.

Такой лимит работает не как запрет конкретной заявке, а как ограничение доли. Когда квота на выдачи заёмщикам с высокой нагрузкой у организации выбрана, следующая заявка того же профиля получает отказ не из-за личности заявителя, а из-за структуры её портфеля.

Отсюда наблюдение, которое часто выглядит нелогично: заявка с одной и той же анкетой в один месяц одобрена, а в другой отклонена, и отказ приходит без объяснения причин. Кредитор не обязан мотивировать отказ, а сведения о факте обращения и решении по нему передаются в бюро кредитных историй. Причины отказа, не связанные с нагрузкой, разобраны в статье о том, почему отказывают в займе на карту.

Что снижает показатель, а что нет

Работают две вещи: уменьшение числителя и рост знаменателя. Закрытие мелких долгов убирает их среднемесячные платежи из расчёта целиком, и часто пара небольших закрытых обязательств меняет картину заметнее, чем частичное досрочное погашение крупного.

Отдельная строка — кредитные карты и лимиты. Платёж по договору с лимитом кредитования учитывается в расчёте, поэтому неиспользуемая, но открытая карта продолжает влиять на показатель. Закрытие ненужного лимита освобождает место в расчёте без единого рубля погашения.

Что не работает — попытка обойти расчёт подачей заявок в несколько организаций подряд. Каждый кредитор считает показатель самостоятельно и берёт сведения об обязательствах из бюро кредитных историй, а сами обращения остаются в кредитной истории и видны следующему кредитору.

Когда показатель можно не рассчитывать

Указание Банка России перечисляет случаи, когда кредитор вправе не считать показатель: образовательные кредиты с государственной поддержкой, кредиты людям с инвалидностью на технические средства реабилитации при условиях части 7 статьи 5.1 Закона № 353-ФЗ, кредиты по накопительно-ипотечной системе военнослужащих и решение об увеличении платежа, если оно вытекает из условий договора на дату его заключения.

Не рассчитывается показатель и тогда, когда заёмщик сам просит приостановить платежи или уменьшить их на определённый им срок — по статье 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, то есть при обращении за кредитными каникулами, либо по другим федеральным законам.