Показатель долговой нагрузки заёмщика (ПДН)
Актуализировано: 2026-08-30
Показатель долговой нагрузки — отношение ваших ежемесячных платежей по всем долгам к среднемесячному доходу. Считает его не заёмщик, а кредитор, и не по своему желанию, а в случаях, названных законом о потребительском кредите. От результата зависит и решение по заявке, и обязанность организации предупредить вас о риске.
Кто и когда обязан рассчитать ПДН
Расчёт показателя долговой нагрузки описан отдельной статьёй Закона № 353-ФЗ о потребительском кредите (займе). Обязанность лежит на кредиторе — кредитной организации или микрофинансовой организации — и возникает по каждому заёмщику, а не выборочно.
Закон называет случаи расчёта: принятие решения о предоставлении потребительского кредита или займа, решение об увеличении размера среднемесячного платежа, решение об увеличении лимита кредитования и продление срока действия договора с лимитом кредитования. То есть показатель считают и на входе, и позже — там, где нагрузка на заёмщика растёт.
У расчёта есть срок годности. Если между датой расчёта и датой заключения договора прошло более тридцати одного календарного дня, показатель рассчитывается заново. Поэтому заявка, поданная и «замороженная» на месяц, возвращается к этому шагу снова.
Как устроена формула
Показатель рассчитывается в процентах с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заёмщика к величине его среднемесячного дохода. В числитель попадает и тот заём, заявление о котором рассматривается, — иначе смысл оценки терялся бы.
Из этого следует практическое: на показатель влияет не только сумма долга, но и срок. Один и тот же остаток задолженности, растянутый на больший срок, даёт меньший среднемесячный платёж, а значит и меньшее значение показателя. Короткий заём до зарплаты в этом смысле нагружает расчёт сильнее длинного.
Порядок расчёта среднемесячного дохода кредитор определяет во внутренних документах — там же закреплено, какие сведения о доходах он использует: заявленные самим заёмщиком или подтверждённые документами. Отсюда и разные решения по одной и той же заявке у разных организаций: правила расчёта дохода у них не одинаковы.
Уведомление о риске при значении выше 50 процентов
Если значение показателя превышает пятьдесят процентов, кредитор обязан уведомить заёмщика в письменной форме о существующем риске неисполнения обязательств по договору и риске применения штрафных санкций. Это не рекомендация организации, а прямая обязанность, установленная законом.
Уведомление направляется до заключения договора и в срок, привязанный к дате расчёта показателя. Само по себе оно не запрещает выдачу и не означает отказа: закон обязывает предупредить, а решение остаётся за сторонами.
Смысл нормы прикладной. Показатель выше половины дохода означает, что на обслуживание долгов уходит больше половины поступлений, и любое снижение дохода или непредвиденный расход бьют по графику платежей сразу.
Почему при высокой нагрузке отказывают чаще
Кроме обязанности считать показатель, есть надзорный слой. Банк России вправе устанавливать для кредитных и микрофинансовых организаций макропруденциальные лимиты — предельную долю выдач заёмщикам с высоким показателем долговой нагрузки в общем объёме выдач организации.
Такой лимит работает не как запрет конкретной заявке, а как ограничение доли. Когда квота на выдачи заёмщикам с высокой нагрузкой у организации выбрана, следующая заявка того же профиля получает отказ не из-за личности заявителя, а из-за структуры её портфеля.
Отсюда наблюдение, которое часто выглядит нелогично: заявка с одной и той же анкетой в один месяц одобрена, а в другой отклонена, и отказ приходит без объяснения причин. Кредитор не обязан мотивировать отказ, а сведения о факте обращения и решении по нему передаются в бюро кредитных историй.
Что снижает показатель, а что нет
Работают две вещи: уменьшение числителя и рост знаменателя. Закрытие мелких долгов убирает их среднемесячные платежи из расчёта целиком, и часто пара небольших закрытых обязательств меняет картину заметнее, чем частичное досрочное погашение крупного.
Отдельная строка — кредитные карты и лимиты. Платёж по договору с лимитом кредитования учитывается в расчёте, поэтому неиспользуемая, но открытая карта продолжает влиять на показатель. Закрытие ненужного лимита освобождает место в расчёте без единого рубля погашения.
Что не работает — попытка обойти расчёт подачей заявок в несколько организаций подряд. Каждый кредитор считает показатель самостоятельно и берёт сведения об обязательствах из бюро кредитных историй, а сами обращения остаются в истории и видны следующему кредитору.