Скоринговый балл: что это, где посмотреть и что на него влияет
Актуализировано:
Скоринговый балл, он же кредитный рейтинг, — число, которым бюро кредитных историй оценивает вашу историю. Решение по заявке принимает сама организация, по своей модели.
Кто считает балл и почему их несколько
Закон о кредитных историях обязывает бюро рассчитывать индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории и включать его в кредитный отчёт. Но модель расчёта и шкала у каждого бюро свои, а данные у них разные: какое бюро использовала организация при очередной заявке, туда сведения и ушли. Баллы двух бюро напрямую не сравниваются: это независимые оценки по не всегда одинаковым наборам данных.
Кредитор считает собственный скоринг. В него входят анкета, внутренние данные самого кредитора и требования его кредитной политики, а кредитная история лишь одна из составляющих. Обычная картина: с одним и тем же рейтингом одна организация одобряет, а другая отказывает, и ошибки в этом нет.
Что на балл влияет
Платёжная дисциплина — главный фактор. Значимо наличие просрочек, их глубина и давность. Короткая просрочка трёхлетней давности и текущая многомесячная весят по-разному. Долговая нагрузка — сколько обязательств действует одновременно и какую часть дохода они занимают. Длина истории и договоры, закрытые в срок, работают в плюс: им есть что подтверждать.
Отдельный фактор, который заёмщики недооценивают, — частота заявок. Несколько заявок за короткий срок, поданных веером в разные организации, читаются моделью как признак острой нехватки денег, и каждая из них остаётся в истории независимо от решения.
Противоположный случай — полностью пустая история. Для модели такая история не чистая, а неизвестная:оценивать в ней нечего, и балл будет невысоким просто из-за отсутствия данных.
Где посмотреть свой балл бесплатно
Балл приходит вместе с кредитным отчётом того бюро, где хранится история, а закон даёт право на два бесплатных отчёта в год в каждом таком бюро. Сначала нужно узнать список своих бюро через Центральный каталог кредитных историй — сервис доступен на портале Госуслуг, — а затем запросить отчёт в самом бюро. Пошагово эта процедура разобрана в отдельной статье, ссылка ниже.
Осторожно со сторонними сервисами, которые обещают «рейтинг бесплатно за минуту». Рейтинг рассчитывает бюро, и получить его можно у бюро. Запрос данных банковской карты «для подтверждения личности» или автоматическая платная подписка после проверки, объявленной бесплатной, — признаки того, что вам продают не отчёт, а услугу.
Единого проходного балла не существует
Цифры вида «нужно столько-то баллов, чтобы одобрили» правилом рынка не являются. Порог задаёт каждая организация сама, он различается по продуктам и меняется со временем вместе с политикой риска.
Высокий рейтинг не гарантирует одобрения, а низкий не означает автоматического отказа везде. Проверять это заявками подряд наудачу не стоит: они как раз дополнительно опустят балл.
Как поднять балл — и что не работает
Работает скучное: платить в срок, снижать одновременную нагрузку, не подавать заявки веером, дать истории накопить положительные записи. Если истории нет вовсе, её формируют небольшими обязательствами, закрытыми точно по графику. Если в отчёте нашлась ошибка — чужой договор, закрытый долг числится открытым, — она оспаривается через бюро: по заявлению бюро обязано провести проверку и запросить источник, передавший запись.
Не работают удаление кредитной истории и очистка рейтинга за деньги. Достоверные записи хранятся установленный законом срок и не удаляются по заказу — ни за плату, ни через посредников. Предложение сделать это по предоплате — устойчивый признак мошеннической схемы.
Если балл низкий, а деньги нужны сейчас
Часть организаций сама заявляет лояльность к кредитной истории — это их собственное заявление об условиях рассмотрения, а не гарантия решения по конкретной заявке. Смотреть в такой ситуации стоит на полную стоимость займа и срок: одного обещания рассмотреть заявку для выбора мало. И не брать несколько займов одновременно, чтобы добрать сумму. Это ухудшит и текущую нагрузку, и сам балл, который вы пытаетесь поднять.
Скоринг — атрибут кредиторов. Среди способов занять деньги в долг есть и такие, где балл не участвует вовсе: работодатель или заём у близких по расписке.