Где взять самый выгодный кредит: считаем по полной стоимости, а не по ставке
Актуализировано:
Человек, который ищет кредит на лучших условиях, почти всегда имеет в виду «где меньше процент». На практике процент — только часть цены, и предложение с красивой ставкой нередко оказывается дороже.
Почему ставка не отвечает на вопрос «сколько я заплачу»
Процентная ставка описывает только плату за пользование деньгами. Но в реальную стоимость входит всё, что вы обязаны заплатить по договору: комиссии, обязательное страхование, платные сервисы, иногда — плата за выпуск или обслуживание карты, на которую приходят деньги. Бывает, что у двух предложений ставка одинакова, а фактическая переплата различается в разы.
К тому же реклама почти всегда показывает нижнюю границу: «от N% годовых». Это условие для заёмщика с лучшим профилем — с подтверждённым доходом, чистой историей, зарплатным проектом в этом же банке и согласием на все дополнительные услуги. Ваша персональная ставка становится известна только после решения по заявке.
Полная стоимость кредита (ПСК) — цифра, ради которой всё затевалось
ПСК — это законодательно определённый показатель, который сводит всё, что вы платите, к одному числу в процентах годовых. Закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ требует размещать ПСК в рамке на первой странице договора, на видном месте, и она обязана быть рассчитана по единой формуле — то есть у всех кредиторов она считается одинаково и сравнима между собой.
ПСК указывается и в процентах годовых, и в денежном выражении, то есть сколько всего вы заплатите за весь срок. Для бытового решения нагляднее сумма в рублях. Проценты абстрактны, рубли нет.
Банк России публикует среднерыночные значения ПСК по категориям потребительских кредитов и займов и ограничивает, насколько ПСК конкретного договора может превышать среднерыночную. Актуальные значения и текущее ограничение публикуются на сайте Банка России — цифры пересматриваются, поэтому смотреть их нужно в первоисточнике.
Что кроме процентов попадает в цену
Страхование. Оно бывает добровольным и обязательным по договору. Добровольное можно не брать, и отказ от него не должен быть основанием для отказа в кредите — но нередко без страховки предлагают повышенную ставку, и тогда нужно посчитать оба варианта: слова «со страховкой выгоднее» без расчёта ничего не доказывают.
Дополнительные сервисы: платные подписки, так называемая финансовая защита, юридические пакеты, СМС-информирование. По отдельности каждый пункт выглядит небольшим, вместе они заметно двигают ПСК.
Комиссии за операции: за снятие наличных с кредитной карты, за перевод, за досрочное внесение через сторонние сервисы. Особенно это касается кредитных карт, где снятие наличных традиционно выпадает из льготного периода и облагается комиссией.
Срок: как он двигает переплату
Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платёж — и тем больше общая переплата. Дело в арифметике: проценты начисляются на остаток долга, а при длинном сроке остаток уменьшается медленнее.
Обратная крайность тоже опасна. Слишком короткий срок даёт платёж, который не влезает в бюджет, и первая же внеплановая трата превращается в просрочку. А просрочка стоит дороже любой разницы в ставке. Платёж лучше выбирать такой, который вы закроете даже в плохой месяц, и гасить досрочно, когда есть свободные деньги.
Право на досрочное погашение есть у вас по закону, и при досрочном возврате проценты пересчитываются за фактический срок пользования. Стратегия «взять на срок подлиннее ради безопасного платежа и гасить быстрее графика» обычно безопаснее для бюджета, чем короткий срок на пределе возможностей.
Как сравнить предложения честно: короткий алгоритм
Приведите всё к одному знаменателю: одинаковая сумма, одинаковый срок. Сравнение «кредит на 3 года против займа на 30 дней» бессмысленно — это разные задачи.
Берите у каждого варианта ПСК и общую сумму выплат в рублях: одной ставки для сравнения мало. Если кредитор показывает эти цифры только после заявки, это нормально, но решение принимайте лишь после того, как увидите их.
Вычтите из выгоды то, что вам навязали: если дешёвая ставка идёт в комплекте с обязательной услугой на несколько тысяч, посчитайте вариант без неё у другого кредитора.
Проверьте условия просрочки и продления. Предложение, которое выглядит на процент дешевле, но не даёт возможности продлить срок, может оказаться дороже в реальной жизни, где зарплату иногда задерживают.
Отдельно про короткие займы
Для займа на неделю-другую годовые проценты выглядят пугающе, но сравнивать нужно в рублях за фактический срок. Действует и обратное правило: короткий заём становится по-настоящему дорогим ровно тогда, когда его продлевают раз за разом или уходят в просрочку.
Если сумма и срок небольшие, стоит сравнивать банки между собой и заодно способы занять деньги в долг в принципе. Расклад там другой, чем у кредитов на годы.
Первый заём под 0% — реальный инструмент экономии, если организация его заявляет и вы возвращаете деньги в срок. Слово «первый» здесь означает первый в этой организации, а не первый в жизни.
Чек-лист перед подписанием
Нашли ПСК на первой странице и посмотрели её в рублях. Проверили список дополнительных услуг и убрали то, что не нужно. Сверили график платежей с датой поступления дохода. Уточнили порядок досрочного погашения и продления срока. Убедились, что кредитор — банк с лицензией или организация из реестра Банка России.
Если после всех расчётов платёж всё равно кажется тяжёлым, остаётся вариант не брать сейчас и вернуться к вопросу с меньшей суммой.