Договор микрозайма: индивидуальные условия, ПСК, допуслуги и уступка долга
Актуализировано: 2026-08-10
Договор микрозайма читают редко: сумма нужна срочно, текст длинный, а кнопка «подписать» — рядом. При этом почти все неожиданности, из-за которых потом приходится разбираться с долгом, записаны прямо в нём и на предсказуемых местах. Разберём структуру договора по частям — что где стоит и на что влияет.
Две части договора: индивидуальные и общие условия
Договор потребительского займа состоит из двух частей. Индивидуальные условия — таблица, форма которой задана законом: сумма, срок, ставка, количество и размер платежей, способ возврата, ответственность за нарушение обязательств. Именно эта таблица и есть договор конкретного человека с конкретной организацией.
Общие условия организация утверждает заранее и публикует у себя на сайте, одинаковыми для всех заёмщиков. Менять их под отдельного клиента она не может, зато может изменить для будущих договоров. Ключевое правило соотношения частей: при расхождении применяются индивидуальные условия.
Порядок расположения строк в таблице индивидуальных условий тоже установлен законом, и он одинаков у всех организаций. Это сделано ровно для того, чтобы сумма к возврату и ответственность за просрочку не могли оказаться в неожиданном месте текста: у них фиксированные номера строк.
ПСК: главная цифра договора и почему она в рамке
Полная стоимость займа указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий — в процентах годовых и в рублях. Требование к месту и оформлению прописано в законе именно потому, что это единственная цифра, позволяющая сравнивать предложения между собой.
ПСК отличается от дневной ставки тем, что учитывает все обязательные платежи по договору, а не только проценты. Если для получения денег обязательна платная услуга, она входит в расчёт — и разница между ставкой и ПСК показывает, во что реально обходится заём.
Сверху эта цифра ограничена законом: ставка по потребительскому займу не может превышать 0,8% в день, а все начисления по краткосрочному договору — 130% от суммы займа. Достигнув предела, начисления останавливаются, сколько бы времени ни прошло.
Согласие на уступку долга третьим лицам
В индивидуальных условиях есть отдельная строка о заранее данном согласии на уступку прав требования третьим лицам. Она означает возможность продажи долга — например, профессиональному взыскателю, — и заёмщик вправе с ней не согласиться: закон прямо даёт право запретить уступку.
Запрет не влияет на выдачу займа и не является основанием для отказа. При этом он не отменяет обязанность платить: долг остаётся у той же организации, меняется только то, кто вправе его требовать.
Если уступка всё же произошла, работать с долгом может лишь тот, кто имеет на это право по закону, а заёмщика обязаны уведомить о переходе прав. До уведомления платежи прежнему кредитору считаются надлежащим исполнением.
Дополнительные услуги: как они оформляются
Страхование, юридическая поддержка, платное СМС-информирование, подписки на сервисы организации — всё это дополнительные услуги. Согласие на каждую оформляется отдельно, с возможностью отказаться, и по закону не может быть условием самого решения по займу.
Стоимость таких услуг влияет на ПСК, если услуга обязательна для получения денег. Именно поэтому расхождение между «ставка 0,8% в день» и итоговой суммой к возврату чаще объясняется допуслугами, а не арифметикой процентов.
От добровольной страховки можно отказаться и после подписания: для этого предусмотрен период охлаждения, срок которого установлен договором страхования, а сумма возвращается за вычетом дней действия защиты. Отказ от добровольной страховки не является основанием для отказа в самом займе.
Подпись СМС-кодом — полноценная подпись
Онлайн-заём подписывается простой электронной подписью: организация присылает код на телефон, а ввод кода означает подписание документа. Юридическая сила у такого договора та же, что у бумажного с ручной подписью, — это прямо предусмотрено законом об электронной подписи и соглашением, которое заёмщик принимает при регистрации.
Отсюда практическое следствие: код из СМС — это подпись, а не «подтверждение номера». Передача кода кому бы то ни было равносильна передаче подписанного бланка, и именно на этом строится большинство схем оформления займа на чужое имя.
Подписанный экземпляр договора организация обязана предоставить заёмщику. У онлайн-займа он доступен в личном кабинете и приходит на электронную почту; этот файл и есть документ, на который заёмщик опирается в любом последующем споре.
Что в договоре определяет цену просрочки
Ответственность за нарушение сроков стоит отдельной строкой индивидуальных условий. Размер неустойки ограничен законом, но конкретная величина и порядок начисления записаны именно в договоре — от них зависит, во что обойдётся задержка на неделю.
Там же определён порядок погашения задолженности — очерёдность, в которой поступивший платёж закрывает проценты, основной долг и неустойку. Она тоже установлена законом и объясняет, почему частичный платёж не всегда уменьшает тело долга так, как ожидает заёмщик.
Наконец, договор описывает способ возврата и момент исполнения обязательства — зачисление денег организации, а не отправку платежа. Разница в один-два дня между этими событиями и есть самая частая бытовая причина просрочки при своевременной оплате.