Договор микрозайма: индивидуальные условия, ПСК, допуслуги и уступка долга

Две части договора: индивидуальные и общие условия

Договор потребительского займа состоит из двух частей. Индивидуальные условия — таблица, форма которой задана законом: сумма, срок, ставка, количество и размер платежей, способ возврата, ответственность за нарушение обязательств. Именно эта таблица и есть договор конкретного человека с конкретной организацией.

Общие условия организация утверждает заранее и публикует у себя на сайте, одинаковыми для всех заёмщиков. Менять их под отдельного клиента она не может, зато может изменить для будущих договоров. При расхождении частей применяются индивидуальные условия.

Порядок расположения строк в таблице индивидуальных условий тоже установлен законом, и он одинаков у всех организаций. Так сделано, чтобы сумма к возврату и ответственность за просрочку не могли оказаться в неожиданном месте текста. У них фиксированные номера строк.

ПСК: главная цифра договора и почему она в рамке

Полная стоимость займа указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий — в процентах годовых и в рублях. Требование к месту и оформлению прописано в законе именно потому, что это единственная цифра, позволяющая сравнивать предложения между собой.

ПСК отличается от дневной ставки тем, что учитывает все обязательные платежи по договору. Если для получения денег обязательна платная услуга, она входит в расчёт — и разница между ставкой и ПСК показывает, во что реально обходится заём.

Сверху эта цифра ограничена законом: ставка по потребительскому займу не может превышать 0,8% в день, а все начисления по краткосрочному договору — 100% от суммы займа, если договор заключён с 1 апреля 2026 года. Достигнув предела, начисления останавливаются, сколько бы времени ни прошло.

Согласие на уступку долга третьим лицам

В индивидуальных условиях есть отдельная строка о заранее данном согласии на уступку прав требования третьим лицам. Она означает возможность продажи долга — например, профессиональному взыскателю, — и заёмщик вправе с ней не согласиться: закон прямо даёт право запретить уступку.

Запрет не влияет на выдачу займа. Он не служит основанием для отказа и обязанность платить не отменяет: долг остаётся у той же организации, меняется только то, кто вправе его требовать. Если уступка всё же произошла, работать с долгом может лишь тот, кто имеет на это право по закону, а заёмщика обязаны уведомить о переходе прав. До уведомления платежи прежнему кредитору считаются надлежащим исполнением.

Дополнительные услуги: как они оформляются

Страхование, юридическая поддержка, платное СМС-информирование, подписки на сервисы организации — всё это дополнительные услуги. Согласие на каждую оформляется отдельно, с возможностью отказаться, и по закону не может быть условием самого решения по займу. Стоимость таких услуг влияет на ПСК, если услуга обязательна для получения денег. Расхождение между «ставка 0,8% в день» и итоговой суммой к возврату поэтому чаще объясняется допуслугами, чем арифметикой процентов.

От добровольной страховки можно отказаться и после подписания: для этого предусмотрен период охлаждения, срок которого установлен договором страхования, а сумма возвращается за вычетом дней действия защиты. Отказ от добровольной страховки не служит основанием для отказа в самом займе.

Подпись СМС-кодом — полноценная подпись

Онлайн-заём подписывается простой электронной подписью: организация присылает код на телефон, а ввод кода означает подписание документа. Юридическая сила у такого договора та же, что у бумажного с ручной подписью, — это прямо предусмотрено законом об электронной подписи и соглашением, которое заёмщик принимает при регистрации.

Код из СМС служит подписью, поэтому передача кода кому бы то ни было равносильна передаче подписанного бланка. На этом строится большинство схем оформления займа на чужое имя.

Подписанный экземпляр договора организация обязана предоставить заёмщику. У онлайн-займа он доступен в личном кабинете и приходит на электронную почту.

Что в договоре определяет цену просрочки

Ответственность за нарушение сроков стоит отдельной строкой индивидуальных условий. Размер неустойки ограничен законом, но конкретная величина и порядок начисления записаны именно в договоре — от них зависит, во что обойдётся задержка на неделю. Там же определён порядок погашения задолженности — очерёдность, в которой поступивший платёж закрывает проценты, основной долг и неустойку. Она тоже установлена законом и объясняет, почему частичный платёж не всегда уменьшает тело долга так, как ожидает заёмщик. Наконец, договор описывает способ возврата и момент исполнения обязательства — зачисление денег организации, а не отправку платежа. Разница в один-два дня между этими событиями и есть самая частая бытовая причина просрочки при своевременной оплате.