Проверка МФО по государственному реестру Банка России: где искать и что означают записи
Актуализировано:
Право выдавать микрозаймы даёт не сайт с кнопкой «получить деньги», а запись в государственном реестре, который ведёт Банк России. Организация, которой в реестре нет, кредитором по закону не является — со всеми последствиями и для долга, и для способов его взыскания. Разберём, где лежит этот реестр, как найти в нём конкретную компанию и что означают поля его записи.
Кто вправе выдавать микрозаймы
Деятельность микрофинансовых организаций регулирует 151-ФЗ. Он устроен по разрешительному принципу: организация получает статус МФО и право выдавать микрозаймы с момента внесения сведений о ней в государственный реестр, который ведёт Банк России. Исключение записи из реестра прекращает это право.
У микрофинансовых организаций нет лицензии в том смысле, в каком она есть у банка. Документ, подтверждающий статус, — именно запись в реестре, поэтому фраза «работаем по лицензии Центробанка» на сайте кредитора говорит скорее о небрежности в текстах, чем о статусе.
Условия самого договора регулирует другой закон — 353-ФЗ о потребительском кредите. Он задаёт форму индивидуальных условий, порядок раскрытия полной стоимости займа и предельные начисления. Оба закона работают вместе: реестр отвечает на вопрос «кто вправе выдавать», 353-ФЗ — «на каких условиях».
Где лежит реестр и что в нём есть
Государственный реестр МФО опубликован на официальном сайте Банка России в разделе, посвящённом субъектам микрофинансирования, и выложен файлом, который обновляется по мере изменений. Это открытый документ: доступ к нему не требует регистрации и не ограничен для физических лиц.
Каждая запись содержит полное наименование юридического лица, его ИНН и ОГРН, адрес места нахождения, дату внесения сведений и вид организации — микрофинансовая или микрокредитная компания. Отдельными столбцами идут сокращённое наименование и сведения о саморегулируемой организации, членство в которой для МФО обязательно.
Рядом Банк России публикует перечень организаций, сведения о которых из реестра исключены, с датой исключения. Он отвечает на вопрос, который по действующему реестру не виден: компания в нём никогда не состояла или потеряла статус недавно. Для оценки предложения это разные ситуации.
Ищем по ИНН и ОГРН, а не по названию бренда
Главная сложность поиска в том, что реестр ведётся по юридическим лицам, а реклама и сайты работают с брендами. «Название на кнопке» и наименование компании в реестре совпадают далеко не всегда: один бренд может принадлежать организации с совершенно другим именем.
Поэтому надёжный путь — искать по ИНН или ОГРН. Эти реквизиты указаны на самом сайте кредитора: закон обязывает МФО раскрывать сведения о себе, и обычно они стоят в подвале страницы или на отдельной странице с информацией об организации. Числовой реквизит однозначен, в отличие от названия.
Есть и обратная ситуация: один бренд ведут два действующих юридических лица, либо бренд переходит на новую компанию, а старая запись из реестра исключается. Совпадение ИНН на сайте с ИНН в реестре снимает оба вопроса сразу — именно этот реквизит связывает страницу в интернете с записью в государственном документе.
МФК и МКК: чем отличаются виды организаций
В реестре у каждой организации указан вид: микрофинансовая компания (МФК) или микрокредитная компания (МКК). Разделение ввёл 151-ФЗ, и оно означает разный объём прав, а не «уровень надёжности» в рекламном смысле.
Максимальная сумма микрозайма физическому лицу у МФК выше, чем у МКК, — предел для каждого вида установлен законом. Кроме того, МФК вправе привлекать средства граждан, не являющихся её учредителями, начиная с минимальной суммы, тоже заданной законом; МКК такого права не имеет.
Требования к капиталу и надзорная нагрузка у МФК выше, поэтому таких компаний в реестре заметно меньше. На практике вид организации объясняет, почему предельная сумма займа у разных кредиторов различается не произвольно, а по группам.
Признаки нелегального кредитора
Отсутствие компании в реестре — основной признак, но не единственный. Нелегальные кредиторы редко раскрывают ИНН и ОГРН, ограничиваясь названием и номером телефона; вместо договора займа предлагают расписку или переписку в мессенджере; адрес места нахождения на сайте отсутствует.
Второй устойчивый признак — деньги вперёд. Плата «за рассмотрение заявки», «страховку до перевода», «разблокировку счёта» или «комиссию за перевод» до выдачи займа не берёт ни одна организация из реестра: доход легального кредитора — проценты по договору, а не платёж до выдачи денег.
Третий — обход самого договора. Просьба продиктовать код из СМС, подписать пустой бланк, оформить перевод «в залог» или передать данные карты с кодом на обороте не имеет отношения к выдаче займа. Легальный порядок описан в 353-ФЗ, и в нём таких шагов нет.
Что делать, если организации в реестре нет
Заём, выданный организацией без статуса, не превращается в бесплатный: деньги получены, и обязанность их вернуть остаётся. Однако начисления такого кредитора закон не защищает так, как начисления МФО, а сам факт систематической выдачи займов без статуса образует состав административного правонарушения.
Взыскивать долг нелегальный кредитор может только через суд — и его собственные действия по возврату ограничены 230-ФЗ так же, как у любого другого взыскателя: ночные звонки, угрозы, обращения к родственникам и работодателю вне рамок закона запрещены независимо от того, есть ли у кредитора статус.
Сообщить о такой организации можно в интернет-приёмную Банка России: регулятор ведёт работу по выявлению нелегальных кредиторов и передаёт сведения в правоохранительные органы и операторам сайтов. Если деньги уже перечислены мошенникам «за оформление», основанием для обращения в полицию будет заявление о преступлении.