Проверить кредитную историю бесплатно: все способы
Актуализировано:
По закону о кредитных историях у вас есть право дважды в год бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом бюро, где она хранится. Сначала узнают список бюро, потом запрашивают отчёт в каждом.
Зачем вообще проверять свою историю
Банки и МФО смотрят кредитную историю перед выдачей займа, но проверять её стоит и самому заёмщику. По отчёту видно, нет ли там чужих долгов из-за ошибки оператора или кражи персональных данных, как история выглядит со стороны организации, какие записи стоит закрыть, а каким дождаться, пока они устареют.
Отдельный повод — скорая заявка. Если история хуже, чем вы думали, разумнее заранее посмотреть подборки для тех, у кого уже были просрочки, чем собирать отказы подряд. Каждая заявка и особенно отказ остаются записью в истории. Иногда вывод из отчёта другой: не подавать заявку кредитору вовсе, а выбрать иной способ занять деньги в долг, ведь у работодателя или у близких кредитная история не участвует в решении.
Шаг 1. Узнать, в каких бюро хранится ваша история
Кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро кредитных историй (БКИ), и данные уходят в то бюро, которое банк или МФО использовали при очередной заявке. Чтобы не гадать, список своих бюро можно получить через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Сервис доступен на портале Госуслуг в разделе «Кредитная история». Достаточно подтверждённой учётной записи.
В ответ приходит перечень бюро с их названиями и контактами, и дальше запрос делается уже в конкретное БКИ.
Шаг 2. Запросить отчёт в самом бюро
У каждого крупного бюро (среди них НБКИ, ОКБ, «Скоринг Бюро», «Эквифакс») есть свой сайт и личный кабинет для получения отчёта. Закон о кредитных историях даёт право на два бесплатных запроса в год в каждом бюро, где хранится история. Если ваша история лежит в трёх БКИ, бесплатных запросов у вас фактически шесть в год, по два в каждое, а сверх этого лимита бюро вправе брать плату.
Способ идентификации при запросе бюро определяют сами. Обычно это подтверждённая учётная запись Госуслуг, иногда отдельная регистрация с проверкой паспортных данных.
Что смотреть в отчёте
В титульной части отчёта стоят ваши паспортные данные. Сверьте, что они верны. Основная часть содержит список открытых и закрытых обязательств, суммы, сроки, статус платежей по месяцам, факт просрочек и их длительность. Отдельно идёт информационная часть, где видно, сколько раз и кто запрашивал вашу историю. Если там есть организации, в которые вы не обращались, это повод разбираться, потому что причиной бывает либо ошибка, либо чужая заявка по вашим данным.
Скоринговый балл, который иногда показывают в отчёте, — это оценка самого бюро, а не решение конкретного банка или МФО. У каждой организации собственная модель и порог. Единого проходного балла для всего рынка не существует.
Что портит историю — и что нет
Больше всего на историю влияют текущие и прошлые просрочки, особенно длинные (от 90 дней) и не закрытые до сих пор. Заметно вредят частые заявки за короткий период. Бюро видит их все, и организация читает это как признак того, что заёмщику не хватает денег. Сам факт наличия займов и их своевременное закрытие, наоборот, работает в плюс. Пустую историю без единой записи организации иногда оценивают осторожнее, чем аккуратную историю с закрытыми обязательствами.
Если в отчёте есть ошибка
Если видите чужой долг или неверные данные о своём, обращайтесь с заявлением об оспаривании записи в то бюро, которое её хранит. Бюро обязано разобраться. Если источник (банк/МФО) подтвердит ошибку, бюро обязано исправить запись. Отдельно можно обратиться и к самой организации, которая передала неверные данные.
Осторожно с предложениями исправить кредитную историю за деньги или удалить просрочки. Законного механизма платного улучшения истории не существует, поэтому такие услуги либо бесполезны, либо мошеннические. Единственный законный путь — оспаривание реальной ошибки или естественное устаревание записи со временем.
Пошагово: с чего начать сегодня
Зайдите в раздел «Кредитная история» на Госуслугах с подтверждённой учётной записью и запросите список бюро. На это уйдёт пара минут. Ответ обычно приходит быстро.
Откройте личный кабинет каждого бюро из списка и оформите запрос отчёта. У крупных БКИ регистрация занимает от пяти до пятнадцати минут. Часть бюро отдаёт отчёт сразу онлайн, часть в течение суток.
Сохраните полученные отчёты и сверьте даты. Если история хранится в нескольких бюро, записи по одному и тому же займу могут немного отличаться по срокам обновления. Такая задержка передачи данных от кредитора ошибкой не считается. Если что-то не сходится с вашими собственными данными, не спешите паниковать.
Сначала проверьте, не ваш ли это давно закрытый и забытый заём, и только потом подавайте заявление об оспаривании.
Ошибочные представления о кредитной истории
Распространённое заблуждение — что «плохую историю нельзя улучшить, только ждать». Вес старых записей снижается по мере накопления новых аккуратных, и история меняется с каждым закрытым в срок обязательством.
Другое заблуждение — что запрос вашей истории кем-то ещё возможен без вашего согласия. Организация вправе запросить отчёт только под конкретную заявку, которую вы сами инициировали. Такой запрос тоже виден в информационной части отчёта, и её стоит проверять на предмет чужих заявок по вашим документам.