Нечем платить кредиты: пошаговый порядок действий

Первый шаг — не прятаться от кредитора

Пропущенный платёж без объяснений организация читает как отказ платить вообще, а обращение заранее — как временную трудность, которую можно урегулировать. Во втором случае у вас остаются законные инструменты. В первом их нет.

Кредитные каникулы

По закону о потребительском кредите заёмщик вправе один раз за срок действия договора обратиться за льготным периодом, то есть кредитными каникулами, если для этого есть основание из закона: потеря работы, существенное снижение дохода, болезнь и другие. На это время платежи приостанавливаются или уменьшаются, а начисление штрафов за этот период не идёт. Похожий механизм отдельно существует для ипотеки.

Право нужно подтвердить документами и обратиться именно к кредитору с заявлением. Автоматически каникулы не наступают. Условия и перечень оснований определяют актуальная редакция закона и сам кредитор, и эти правила стоит выяснить до просрочки, а не после.

Реструктуризация

Когда формальных оснований для каникул нет, многие банки и МФО всё равно готовы обсудить реструктуризацию: продление срока с уменьшением ежемесячного платежа, изменение графика. Организация делает это по доброй воле, обязанности у неё нет, так что договариваться лучше до просрочки, после неё позиция для переговоров слабее.

Что будет, если платить продолжает не получаться

Порядок обычно такой. Сначала пени и штрафы за просрочку, затем передача информации коллекторскому агентству или его привлечение по агентскому договору (это регулируется отдельным законом о защите прав должников при взыскании, правила общения с коллекторами разобраны в отдельной статье). Дальше кредитор обращается в суд, а после суда открывается исполнительное производство у судебных приставов. На любом из этих этапов урегулировать долг добровольно дешевле и проще, чем после того, как включились судебные и исполнительные издержки.

Крайняя мера — банкротство физлица

При большом долге и отсутствии имущества для его погашения закон предусматривает банкротство физического лица. Оно бывает судебным (через арбитражный суд) или упрощённым внесудебным (через МФЦ, без суда и финансового управляющего) при выполнении установленных законом условий. У официальной процедуры свои последствия, например ограничения на кредиты и некоторые должности на определённый срок, так что бесплатным обнулением долгов её не назовёшь. Перед подачей стоит разобраться в деталях на сайте МФЦ/арбитражного суда или у юриста.

Почему «перекредитоваться в МФО, чтобы закрыть банковский долг» — почти всегда яма

Идея взять новый заём, чтобы погасить старый, работает лишь тогда, когда новая ставка реально ниже прежней. Так устроено законное рефинансирование, которое обычно делают банки. Короткий заём МФО почти всегда дороже банковского кредита: он закрывает разрыв сегодня, но увеличивает переплату завтра. Разумная зона применения короткого займа — разовый кассовый разрыв до зарплаты, чтобы не допустить первую просрочку по более дешёвому кредиту (просрочка почти всегда дороже для истории и кошелька, чем процент по короткому займу). Если же закрывать один долг другим постоянно, переплата растёт с каждым новым займом.

С чего начать разговор с кредитором

Обращайтесь письменно, через личный кабинет, электронную почту или заказным письмом. Устную договорённость по телефону сложно доказать, если что-то пойдёт не так. Опишите причину трудностей и приложите подтверждающие документы: справку об увольнении, больничный, документ о снижении дохода. Чем конкретнее заявление, тем быстрее его рассматривают.

Спрашивайте прямо, какие варианты есть у организации, кроме официальных кредитных каникул. Иногда доступна отсрочка на один-два платежа без формальной процедуры, если клиент обращается сам и заранее.

Номер обращения, дату ответа, предложенные условия фиксируйте письменно. Записи пригодятся, если позже придётся доказывать, что вы пытались урегулировать долг добросовестно.

Как расставить приоритеты, если долгов несколько

Бывает, что платить понемногу можно, но не всем сразу. Тогда разумно начинать с обязательства, где последствия просрочки самые жёсткие. Обычно это ипотека или заём под залог имущества, где просрочка грозит потерей самого имущества. Следом идут обязательства с самой высокой ставкой, там переплата от просрочки растёт быстрее всего.

Мелкие, редко используемые кредитные карты с небольшим лимитом можно временно обслуживать по минимальному платежу. Проблему полностью он не решает, но и обостриться ей не даёт, пока вы разбираетесь с более крупными обязательствами.