Кредитные каникулы: кому положены, как оформить и что будет с долгом

Что такое кредитные каникулы и чем они отличаются от реструктуризации

Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик по закону может не платить или платить меньше. Если условия соблюдены, кредитор обязан предоставить каникулы. Срок льготного периода вы выбираете сами в пределах максимума, установленного законом.

Реструктуризация — другое. Это добровольное соглашение с кредитором об изменении условий договора: продлить срок, уменьшить платёж, изменить график. Кредитор вправе отказать. Реструктуризация гибче по условиям, а каникулы возникают из обязанности кредитора.

Ни то, ни другое не списывает долг. Каникулы переносят платежи, а не отменяют их: срок договора удлиняется, и отложенные суммы вы всё равно заплатите — просто позже.

Какие каникулы бывают

Каникулы по потребительским кредитам и займам. Постоянный механизм в законе «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ: заёмщик, у которого существенно упал доход, вправе один раз по договору потребовать льготный период. Есть ограничения по размеру кредита и по частоте обращения — конкретные пороги менялись, поэтому смотреть их нужно в действующей редакции закона или на сайте Банка России.

Ипотечные каникулы. Отдельный механизм того же закона для кредитов, обеспеченных ипотекой, со своими условиями: трудная жизненная ситуация, единственное жильё, предельный размер кредита. Это самостоятельное право, оно не отменяет право на обычные каникулы по другим кредитам.

Каникулы для мобилизованных и участников СВО. Введены отдельным федеральным законом со своими правилами и своим порядком подтверждения статуса — в том числе для членов семьи.

Собственные программы кредиторов. Банк или МФО могут предложить своё продление, отсрочку или пролонгацию сверх закона. Это не каникулы в юридическом смысле, но иногда оформляется быстрее и подходит там, где под закон вы не попадаете.

Кому положены каникулы по закону

Базовое основание — существенное снижение дохода за период, предшествующий обращению, по сравнению с прошлым годом. Второе типовое основание — нахождение в зоне чрезвычайной ситуации или пострадавшее положение из-за неё.

Дополнительные условия обычно такие: договор заключён до обращения, размер кредита не превышает установленный предел, по этому договору льготный период ранее не использовался. Числовые пороги — величина снижения дохода и максимальная сумма кредита — устанавливаются нормативно и периодически пересматриваются: называть их по памяти нельзя, актуальные значения публикует Банк России.

Если под закон вы не подходите, это ещё не тупик: остаётся собственная программа кредитора и реструктуризация по соглашению.

Как подать заявление: порядок действий

Обращаться нужно к своему кредитору — тому, с кем заключён договор. Способ обращения кредитор указывает в договоре и на своём сайте: личный кабинет, отделение, почта, горячая линия. Требование о предоставлении льготного периода лучше подавать так, чтобы у вас осталось подтверждение отправки.

В требовании указывается основание и желаемый срок льготного периода. Кредитор вправе запросить подтверждающие документы — обычно это документы о доходах и, при соответствующем основании, документы о статусе или о нахождении в зоне ЧС. Часть сведений кредитор может получить сам через государственные информационные системы.

Закон отводит кредитору короткий срок на рассмотрение и обязывает уведомить вас о результате. Если каникулы предоставлены, кредитор направляет уточнённый график платежей. До получения ответа платить по старому графику стоит, если можете. Иначе рискуете уйти в просрочку, пока заявление рассматривается.

Отказ должен быть мотивирован. Если считаете его необоснованным, есть путь жалобы — сначала кредитору, затем в Банк России и к финансовому уполномоченному.

Что происходит с процентами и долгом

Проценты во время каникул обычно продолжают начисляться — по льготным правилам, установленным законом для соответствующего вида каникул. То есть пауза касается платежей, а не начислений. Начисленное за льготный период не пропадает: оно выплачивается после окончания каникул, обычно в конце срока, по уточнённому графику.

Неустойка и штрафы за период каникул не начисляются: просрочки нет, идёт законный льготный период.

Требования по обеспечению (залог, поручительство) сохраняются, а срок договора продлевается на длительность каникул.

Как каникулы видны в кредитной истории

Факт льготного периода передаётся в бюро кредитных историй. Это не то же самое, что просрочка: каникулы — законная мера, и они не помечаются как нарушение обязательств. Но и невидимыми они не остаются — будущий кредитор увидит, что у заёмщика была трудная ситуация, и может учесть это в своём решении.

Запись о каникулах смотрится в истории несопоставимо лучше, чем череда просрочек по тому же договору. Выбор между оформлением каникул и прекращением платежей очевиден.

Если каникулы не дали — что дальше

Сначала стоит попросить реструктуризацию письменно и с расчётом: какой платёж вы реально потянете и на какой срок. Кредитору выгоднее получать меньше, но регулярно, чем судиться.

Следующий вариант — рефинансирование, если ваша кредитная история это позволяет и новая полная стоимость действительно ниже. Считать нужно по ПСК: перекредитование «лишь бы платёж меньше» часто удлиняет срок и увеличивает переплату.

Если долговая нагрузка непосильна в принципе, есть процедура банкротства физического лица, включая внесудебный порядок через МФЦ при небольших суммах. Пороги и условия установлены законом и меняются — проверять их нужно на официальных ресурсах.

Чего делать не стоит: брать новые займы в спешке, чтобы закрыть текущий платёж, и платить кому-либо предоплату за «гарантированное одобрение каникул» — законных посредников с такими гарантиями не существует, обращение к кредитору бесплатно.