Организацию исключили из реестра Банка России: что происходит с выданным займом
Актуализировано:
Статус микрофинансовой организации подтверждает запись в государственном реестре Банка России, и запись эта не вечная: организация может выйти из реестра сама, может быть исключена решением регулятора или прекратить существование как юридическое лицо. Для заёмщика с непогашенным договором это выглядит тревожно — кредитор как будто исчез. Разберём, что при исключении меняется на самом деле, кому и куда платить дальше и в какой момент появляется реальный риск заплатить не тому.
Что именно прекращает исключение из реестра
Право выдавать микрозаймы 151-ФЗ связывает с наличием сведений об организации в государственном реестре. Исключение записи это право прекращает: с даты исключения компания не вправе заключать новые договоры микрозайма и называть себя микрофинансовой организацией.
Оснований для исключения три группы. Первая — добровольный выход: организация сама подаёт заявление, обычно при смене направления бизнеса или переводе портфеля на другое юридическое лицо. Вторая — решение Банка России при нарушениях: несоблюдение требований к капиталу, отчётности, членству в саморегулируемой организации, нарушения правил выдачи. Третья — ликвидация самого юридического лица.
Различие между ними для заёмщика практическое. Добровольный выход и решение регулятора саму компанию не ликвидируют: юридическое лицо продолжает существовать, у него остаются счета, сотрудники и права по ранее выданным займам. Ликвидация — единственный случай, когда исчезает и сам кредитор.
Договор не исчезает вместе со статусом
Заём — это обязательство: деньги получены, и обязанность их вернуть возникла в момент выдачи. Гражданский кодекс перечисляет основания, по которым обязательство прекращается, — исполнение, зачёт, прощение долга, ликвидация кредитора и некоторые другие. Утраты кредитором специального статуса среди них нет.
Поэтому договор действует в прежнем виде: сумма, срок, ставка, график платежей и ответственность за просрочку остаются теми, которые стороны подписали. Исключение из реестра не обнуляет долг, не замораживает начисления и не даёт права перестать платить.
Ограничения, установленные 353-ФЗ, тоже никуда не деваются. Предельный размер начислений по краткосрочному договору привязан к самому договору, а не к статусу кредитора: после исключения из реестра потолок продолжает действовать в той редакции закона, которая применялась при заключении.
Кому и по каким реквизитам платить
Пока договор не уступлен другому лицу, платить нужно прежнему кредитору по реквизитам из договора. Компания, вышедшая из реестра, обслуживать выданный портфель вправе: запрет касается выдачи новых займов, а не приёма платежей по старым.
Практическая сложность обычно не юридическая, а техническая: у организации, сворачивающей деятельность, может закрыться личный кабинет или перестать работать привычный способ оплаты. Реквизиты для перечисления в этом случае указаны в самом договоре, и оплата по ним остаётся надлежащим исполнением.
Каждый платёж в такой ситуации имеет смысл подтверждать документом: чек, платёжное поручение с отметкой банка, выписка по счёту. Когда портфель переходит новому взыскателю, именно эти документы закрывают вопрос о том, что было погашено до перехода.
Уступка долга: как отличить нового кредитора от мошенника
Чаще всего после исключения из реестра портфель уступают — другой микрофинансовой организации, коллекторскому агентству или иному лицу. 353-ФЗ допускает уступку, если запрет на неё не установлен законом или самим договором, поэтому первое, что имеет смысл прочитать, — условие договора об уступке.
Ключевое правило Гражданского кодекса защищает должника: до момента, когда ему предоставлено уведомление о переходе прав, исполнение первоначальному кредитору признаётся надлежащим. То есть платёж по старым реквизитам, сделанный до получения уведомления, засчитывается, а риск последствий несёт новый кредитор.
Отсюда и порядок действий при звонке или письме от незнакомой компании, требующей платить на другие реквизиты. Основание перехода прав подтверждают уведомление от первоначального кредитора либо документы о состоявшейся уступке; без них смена реквизитов — распространённая мошенническая схема, рассчитанная как раз на заёмщиков компаний, о закрытии которых стало известно публично.
Ликвидация и банкротство кредитора
Если организация не просто вышла из реестра, а ликвидируется, права требования по выданным займам входят в состав её имущества. При банкротстве они попадают в конкурсную массу и продаются — покупатель становится новым кредитором, и дальше работает обычный порядок уведомления об уступке.
Состояние юридического лица видно в Едином государственном реестре юридических лиц: там отражаются записи о начале ликвидации, о прекращении деятельности и дата соответствующей записи. Банк России, со своей стороны, публикует перечень организаций, сведения о которых из реестра исключены, с датой исключения.
Полная ликвидация кредитора без правопреемника действительно прекращает обязательство — это одно из оснований, прямо названных в Гражданском кодексе. Но вывод о таком исходе делается по завершённой записи в реестре юридических лиц, а не по факту закрытия сайта или молчания службы поддержки.
Что делать, если платить физически некуда
Бывает промежуточное состояние: кредитор ещё существует, но счёт закрыт, а новый взыскатель не объявился. Просрочка при этом формально накапливается, хотя вины заёмщика в ней нет.
На такой случай Гражданский кодекс даёт механизм — внесение суммы долга в депозит нотариуса. Он применяется, в частности, когда кредитор отсутствует в месте исполнения, недееспособен либо очевидно отсутствует определённость по поводу того, кто является кредитором по обязательству. Внесение в депозит считается надлежащим исполнением, и начисления по договору останавливаются.
Отдельный вопрос — кредитная история. Сведения о договоре передаются в бюро кредитных историй, и при сворачивании деятельности организации записи иногда остаются незакрытыми. Свою кредитную историю можно получить бесплатно дважды в год, а неверную запись — оспорить через бюро в порядке 218-ФЗ.
Ограничения взыскания действуют в любом случае
Смена кредитора не расширяет способы возврата долга. 230-ФЗ ограничивает частоту и время взаимодействия с должником, запрещает угрозы, введение в заблуждение, обращение к третьим лицам без согласия — и действует одинаково для микрофинансовой организации, коллекторского агентства и любого другого взыскателя.
Принудительно списать деньги новый кредитор тоже не может: для этого нужен вступивший в силу судебный акт и возбуждённое исполнительное производство. До этого момента любые обещания «заблокировать карты завтра» юридического содержания не имеют.
Если организация исключена из реестра за нарушения и продолжает выдавать займы, это уже нарушение с её стороны, а не спор о долге. Сообщить о таком факте можно в интернет-приёмную Банка России, а при признаках хищения денег — заявлением в полицию.