Банкротство физлица по кредитам и займам: как устроено и чем заканчивается
Актуализировано:
Банкротство — это законная процедура списания долгов, а не «стирание» кредитной истории и не бесплатное избавление от обязательств. Ниже оба пути, через арбитражный суд и через МФЦ, а также то, что именно списывается, во что процедура обходится и какие ограничения остаются после неё.
Что такое банкротство физлица
Банкротство гражданина — предусмотренная законом о несостоятельности (банкротстве) процедура. В ней суд или МФЦ фиксируют, что человек не может рассчитаться по обязательствам и дальше требовать с него нечего. Итог — освобождение от оставшихся долгов, но не автоматическое и не безусловное. Сначала имущество и доходы должника проверяются и в судебной процедуре распределяются между кредиторами.
Это не «обнуление» и не отмена самого факта долгов. Записи в кредитной истории никуда не исчезают, а к ним добавляется сведение о банкротстве. Смысл процедуры в другом — прекратить бесконечный рост долга и постоянное взыскание там, где платить объективно нечем.
Два пути: через суд и через МФЦ
Судебное банкротство ведёт арбитражный суд. Заявление подаёт сам должник (а в ряде случаев — кредитор или налоговый орган), суд назначает финансового управляющего, и дальше вводится одна из процедур. Это реструктуризация долгов (график платежей на несколько лет по силам должника), реализация имущества (продажа того, что не защищено законом, и расчёты с кредиторами) или мировое соглашение. Этот путь доступен при любом размере долга, если есть признаки неплатёжеспособности. При превышении установленного законом порога и невозможности платить подача заявления из права превращается в обязанность.
Внесудебное банкротство оформляется через многофункциональный центр (МФЦ), без суда, управляющего и государственной пошлины. Оно рассчитано на людей, с которых взять нечего. Попасть в него можно при определённых законом условиях — например, когда исполнительное производство уже окончено из-за отсутствия имущества, либо когда взыскание длится долго, а единственный доход — пенсия или пособие. Сумма долга должна укладываться в установленный законом диапазон.
Конкретные пороги сумм, сроки и перечень оснований для внесудебной процедуры менялись, поэтому цифрами их здесь не называем. Проверять нужно в действующей редакции закона о банкротстве или на портале Госуслуг. Там же есть проверка, подходите ли вы под внесудебный порядок.
Что происходит с долгами и взысканием во время процедуры
С введением судебной процедуры прекращается начисление процентов, неустоек и других финансовых санкций по обязательствам, и долг перестаёт расти. Требования кредиторов с этого момента заявляются только в деле о банкротстве. Звонки коллекторов и претензии по частным каналам теряют смысл, потому что вне процедуры получить деньги уже нельзя.
Исполнительные производства по имущественным взысканиям приостанавливаются, а затем оканчиваются, с отдельными исключениями (например, алименты и требования о возмещении вреда жизни и здоровью взыскиваются в общем порядке). При внесудебном банкротстве через МФЦ вводится свой мораторий на взыскание по долгам, указанным в заявлении. Список долгов нужно составлять предельно внимательно, ведь забытый в заявлении кредитор процедурой не связан.
Какие долги не списываются
Освобождение от обязательств не касается требований, неразрывно связанных с личностью должника, и ряда других. Среди них алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, возмещение вреда имуществу, причинённого умышленно или по грубой неосторожности, зарплата и выходные пособия работникам должника, привлечение к субсидиарной ответственности, убытки, причинённые юридическому лицу. Не списываются и текущие платежи — те, что возникли после принятия заявления к производству.
Отдельная и более частая причина не получить освобождение — недобросовестность самого должника. Это сокрытие имущества, вывод активов перед подачей заявления, отказ сотрудничать с финансовым управляющим, а также предоставление заведомо ложных сведений при получении кредита или займа. Приукрашенная анкета с несуществующей зарплатой, которая когда-то помогла получить деньги, в банкротстве оборачивается против должника. Суд вправе завершить процедуру, но долги оставить.
Сделки должника за предшествующие годы (дарение, продажа родственникам по заниженной цене) могут быть оспорены, а имущество возвращено в конкурсную массу. Схема «переписать всё на маму и обанкротиться» не работает и ухудшает положение.
Во что обходится процедура
Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно, и это его главное достоинство. Судебное платное даже при самостоятельном ведении: государственная пошлина, депозит на вознаграждение финансового управляющего, обязательные публикации сведений (в едином федеральном реестре и в официальном печатном издании), почтовые расходы. Если к этому добавляется юридическое сопровождение, счёт вырастает кратно.
Точные суммы здесь намеренно не приводим. Тарифы и размер вознаграждения устанавливаются нормативно и меняются, а «средние цены по рынку» на юридические услуги вообще ни к чему не обязывают. Ориентироваться нужно на действующие ставки пошлины и вознаграждения.
Банкротство — не выход из ситуации «нечем заплатить в этом месяце». Это инструмент для случая, когда долговая нагрузка не обслуживается в принципе и перспектив рассчитаться нет.
Последствия, которые остаются после
Закон устанавливает несколько ограничений с фиксированными сроками. В течение нескольких лет после завершения процедуры гражданин обязан сообщать о факте своего банкротства при обращении за кредитом или займом. Умолчание тут не «мелкая неточность», а основание для проблем в будущем. Есть срок, в течение которого нельзя пройти процедуру повторно (для внесудебной он заметно длиннее), и срок запрета занимать должности в органах управления юридического лица. Для кредитных, страховых организаций и НПФ этот запрет длиннее. Точные сроки — в законе о банкротстве.
О практическом последствии думают меньше. Сведения о банкротстве публичны: они попадают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и в кредитную историю. Организация увидит статус, даже если её об этом не спрашивать. Формального запрета выдавать деньги банкроту нет, но решение каждая организация принимает сама, и рассчитывать на прежние условия не стоит.
Ещё один нюанс — имущество. В судебной процедуре реализуется всё, кроме защищённого исполнительским иммунитетом: единственное пригодное для проживания жильё (кроме ипотечного — оно как предмет залога защитой не пользуется), предметы обычной домашней обстановки, вещи индивидуального пользования и другое имущество из перечня Гражданского процессуального кодекса.
Что стоит сделать до того, как подавать заявление
Сначала надо честно посчитать. Соберите все обязательства в один список — кредиты, займы, карты, долги по услугам, суммы, которые уже у приставов. Часто выясняется, что проблема не в общем объёме, а в графике, когда несколько платежей приходятся на одну неделю месяца.
Затем стоит попробовать инструменты, которые дешевле банкротства. Это реструктуризация у самого кредитора, кредитные каникулы там, где на них есть право, изменение даты платежа, рассрочка или отсрочка исполнения по уже присуждённым долгам через суд. Кредитор заинтересован в возврате денег, и заявление с документами о падении дохода работает лучше молчания.
И только если после этого расчёт не сходится, идти в процедуру. Нужно проверить, подходите ли под внесудебный вариант (он бесплатный), собрать документы, при судебном пути оценить расходы. Индивидуальный разбор стоит получить у юриста или в МФЦ. Эта статья — общая справка, а не юридическая консультация по вашей ситуации.
Осторожно: «списание долгов под ключ»
Вокруг банкротства выросла отдельная индустрия обещаний: «спишем все долги гарантированно», «избавим от кредитов за три месяца», «остановим приставов навсегда». Долги списывают закон и суд, а не компания-посредник. Гарантировать результат заранее не может никто, в частности потому, что освобождения не будет при недобросовестности должника, о чём такие объявления умалчивают.
Насторожить должны требование крупной предоплаты до подачи заявления, обещание «договориться» с управляющим или судом, советы срочно переоформить имущество на родственников, абонентская плата за «защиту от коллекторов» вместо реальной работы по делу. Если решаете идти с юристом, смотрите договор. Там должно быть видно, за что именно вы платите, что входит в цену (пошлина, депозит, публикации) и что будет, если суд откажет.
И встречное предупреждение. До завершения процедуры новые займы «чтобы дожить» ухудшают положение: свежие обязательства перед подачей заявления суд оценивает отдельно и может расценить как принятие долга без намерения его исполнять.
Жизнь после банкротства
Формального запрета на получение займов и кредитов после процедуры нет. На практике первые годы решения будут осторожнее, потому что организация видит и банкротство, и историю. Восстанавливается положение так же, как и в любом другом случае испорченной истории — новыми аккуратно закрытыми обязательствами. Платных «услуг по исправлению кредитной истории» в законном виде не существует.
Сначала стоит завести и дисциплинированно использовать простые банковские продукты, затем брать небольшие обязательства с гарантированным для себя погашением. И помнить об обязанности сообщать о факте банкротства в течение установленного законом срока. Это не формальность, а прямое требование закона.