Стоит ли брать займ, чтобы закрыть другой кредит
Актуализировано:
Мысль «возьму ещё один заём и закрою старый долг» кажется решением, но чаще ускоряет проблему, чем снимает её. Оправдан такой заём в немногих случаях, и отличить их помогает простой расчёт переплаты.
Зачем вообще возникает соблазн перекредитоваться
Обычно за этим стоит не безответственность, а попытка выиграть время. Старый платёж приближается, денег не хватает буквально на несколько дней, и новый заём кажется быстрым и понятным решением здесь и сейчас. Решение принимается под давлением срока, до сравнения условий дело не доходит, и в такой спешке обычно берут первое попавшееся предложение вместо того, у которого переплата меньше.
Честная математика
Перекрыть один долг другим стоит, только если новая ставка ниже прежней. Так работает рефинансирование, и его обычно делают банки под кредиты со сравнимым или более низким процентом. Сравнивать условия нужно по ПСК, то есть по полной стоимости займа в процентах годовых, подробнее об этом ниже. Если новый заём (особенно короткий заём МФО) дороже старого долга, проблема не решается. Она откладывается на месяц ценой большей переплаты.
Когда короткий заём всё же оправдан
Разумный сценарий — разовый кассовый разрыв за несколько дней до зарплаты, когда нужно не допустить первую просрочку по более дешёвому и важному обязательству (ипотека, автокредит). Просрочка почти всегда обходится дороже для кредитной истории и для кошелька (пени + запись о просрочке), чем процент по короткому займу на несколько дней.
Разница между «погасить один заём другим» и грамотной консолидацией
У банков и части крупных финансовых организаций есть отдельный продукт, консолидация нескольких кредитов в один, с единой ставкой и единым платежом. Стихийно закрывать один долг очередным займом МФО — совсем другое. Консолидация оформляется официально, а ставка по ней обычно известна заранее и сравнима с обычным потребительским кредитом.
Если долгов несколько и они у разных кредиторов, стоит начать с вопроса именно про такой продукт, прежде чем искать заём под очередной заём.
Признаки, что вы уже в спирали
Тревожно, если новые займы регулярно берутся именно на погашение старых, а не на разовые нужды. Или если сумма долга растёт от месяца к месяцу и не снижается. Или если вы уже не помните точное число открытых обязательств. Все три — признаки того, что займы уже перекрывают друг друга. В этой точке новый заём проблему не решает, он только продолжает её.
Что делать вместо очередного займа
Сначала поговорите с текущим кредитором о реструктуризации или кредитных каникулах (см. статью «нечем платить кредиты»), это дешевле любого нового долга. Если реструктуризация не помогает, обязательств много, а имущества для их закрытия нет, стоит разобраться в процедуре банкротства физлица (судебной или упрощённой через МФЦ). Это законная крайняя мера, и пугаться её как последнего средства не нужно.
Как посчитать, выгодно ли конкретное перекредитование
Не сравнивайте «ставку в день» одного продукта со «ставкой в месяц» другого. Переводите обе в один и тот же горизонт, для этого и придумана ПСК, полная стоимость займа в процентах годовых. К проценту прибавляйте разовые платежи, если они есть у нового займа. Иначе сравнение получится нечестным в пользу нового продукта. Считайте итоговую сумму к возврату целиком, не ограничиваясь ежемесячным платежом. Более длинный срок почти всегда снижает ежемесячный платёж, но при более высокой ставке итоговая переплата за весь срок может вырасти. На этом обычно и попадаются, выбирая платёж поменьше вместо меньшей переплаты.
Пример: почему «дешёвый» ежемесячный платёж может быть дороже
Допустим, старый долг — 30 000 ₽ под сравнительно невысокий банковский процент с ежемесячным платежом, который вы уже с трудом тянете. Новый заём МФО на ту же сумму закроет старый долг сегодня и снизит текущую нагрузку на пару недель. Но ставка МФО за короткий срок обычно заметно выше банковской ставки за длинный, так что итоговая переплата за оба займа вместе (старый частично погашенный + новый) почти всегда превышает переплату, которая была бы, если бы вы просто попросили у банка отсрочку по старому долгу.
Когда решение — не новый заём, а звонок кредитору
Бывает, что единственная причина искать новый заём — приближающийся срок текущего платежа, тогда как денег на еду или жильё хватает. Тогда для начала стоит просто позвонить кредитору и спросить про отсрочку или реструктуризацию. Звонок бесплатный. Поиск нового займа — уже нет, даже если он в итоге не понадобится.