Займ с плохой КИ: реальные шансы и порядок действий

Зачем вообще давать заём тому, кто уже не платил вовремя

На первый взгляд кажется нелогичным, что часть организаций сознательно работает с заёмщиками, у которых уже были просрочки. Такая аудитория готова принимать более высокую ставку, компенсирующую риск невозврата. Сумма займа обычно небольшая, и организация ограничивает свой риск размером чека.

Для организации это бизнес-решение. Чем аккуратнее вы вернёте такой заём, тем быстрее сможете претендовать на условия мягче у той же организации.

Какая история считается «плохой»

Плохой историю делают текущие или недавние длительные просрочки (особенно от 90 дней), передача долга коллекторам или в суд, множественные отказы подряд за короткий период. Единичная давняя просрочка на несколько дней, если её вовремя закрыли, обычно воспринимается организациями мягче. Точный вес каждого фактора определяет модель скоринга конкретной МФО. Единой шкалы «хорошо/плохо» на весь рынок не существует.

Почему МФО иногда лояльнее банков

Модель риска у МФО построена под короткие суммы на короткий срок. Она позволяет закладывать более высокий риск невозврата в саму бизнес-модель (за счёт ставки), чем у банков с длинными и крупными кредитами. Поэтому часть МФО прицельно работает с аудиторией, которой отказали банки. Но это решение конкретной организации: другая часть МФО оценивает КИ так же строго.

Что НЕ работает

Исправление кредитной истории за деньги и удаление просрочек — предложения мошеннического характера. Законного платного механизма стереть реальную запись не существует. Единственный законный способ убрать запись — доказать, что она ошибочна (оспаривание в БКИ, см. статью про проверку истории), либо дождаться, пока запись естественным образом перестанет учитываться моделью со временем.

Что работает

Сначала закройте мелкие текущие просрочки. Это самый быстрый рычаг.

Новая запись о вовремя закрытом займе тоже идёт в плюс, и часть организаций прямо смотрит на займы, оформленные «на улучшение кредитной истории», как на способ показать модели свежее аккуратное поведение. Остальное решает время. Чем дальше в прошлом просрочка и чем больше свежих закрытых обязательств без нарушений, тем меньше вес старой записи.

Почему одна и та же история у разных МФО читается по-разному

Скоринговые модели у организаций не совпадают. Одна МФО придаёт больший вес свежести последней просрочки, другая общему числу закрытых займов, третья почти не смотрит на историю до определённой суммы займа. Отказ в одной организации поэтому не предсказывает результат в другой, а подборка предложений, прямо заявивших лояльность к КИ, отражает реальную разницу в вероятности одобрения.

Если просрочки ещё действуют прямо сейчас

Часть организаций отдельно готова рассматривать заявки даже с текущими просрочками по другим обязательствам. Это отдельная, более узкая категория предложений, и условия по ним обычно жёстче. Сначала стоит трезво оценить, не усугубит ли новый заём ситуацию (см. статью «нечем платить кредиты»), и только потом искать, кто одобрит.

Разница между «плохой историей» и «отсутствием истории»

Это два разных случая, и организации оценивают их по-разному. У заёмщика с плохой историей есть данные, просто отрицательные, и модель видит конкретные просрочки и их тяжесть. У заёмщика без истории вообще (первый заём в жизни) данных нет совсем. Для модели это неопределённость, а не гарантированный плюс: часть МФО относится к пустой истории так же осторожно, как к отрицательной, потому что предсказать поведение нечем.

Если истории ещё нет, разумно начинать с небольшой суммы и аккуратного возврата. Так предсказуемая история нарабатывается быстрее, чем в ожидании безупречного первого займа.

Стоит ли одновременно закрывать несколько мелких просрочек

Если возможностей хватает не на всё сразу, начните с просрочек, которые дольше всего остаются открытыми. Их вес в истории обычно выше, чем у свежих просрочек на несколько дней. Отдельно стоит проверить, не переданы ли какие-то из старых долгов коллекторам или в суд (см. статьи о коллекторах и приставах). Такие долги разумно закрывать раньше остальных, поскольку по ним уже идут дополнительные издержки.