Заём без карты: на счёт, по номеру телефона, наличными или на кошелёк

Почему карта стоит по умолчанию

Именная банковская карта решает организации сразу две задачи. Зачисление на карту проходит за минуты. От банковского дня оно не зависит, поэтому именно этот канал стоит по умолчанию в онлайн-анкете. Карта выпущена банком на конкретного человека, и совпадение имени держателя с данными заявки служит дополнительным подтверждением личности заёмщика.

К карте предъявляют обычное требование: она должна быть именной, действующей и выпущенной российским банком на самого заёмщика. Карта родственника или работодателя не подойдёт. Перевод заёмных средств третьему лицу разрывает связь между тем, кто подписал договор, и тем, кто получил деньги, а отвечать по такому договору всё равно будет подписавший.

Отсутствие карты не основание для отказа. Закон о микрофинансовой деятельности не привязывает выдачу займа к банковской карте. Способ передачи денег организация выбирает сама и фиксирует в правилах предоставления займов и в договоре.

Способы получить деньги без карты

Перевод на банковский счёт — самый универсальный вариант. Деньги уходят по реквизитам счёта, открытого на имя заёмщика; сама карта к этому счёту может быть не выпущена или не работать. Это обычный банковский платёж. Он зачисляется в течение рабочего дня, мгновенного зачисления здесь нет.

Перевод по номеру телефона через систему быстрых платежей ближе к карте по скорости: деньги приходят на счёт, привязанный к номеру, за считаные минуты и в выходные тоже. Условие здесь одно — номер должен быть привязан к счёту самого заёмщика в банке-участнике системы.

Наличные выдают в офисе организации или через партнёрскую сеть переводов: заёмщик оформляет договор и получает деньги на руки по паспорту. Есть и электронный кошелёк: перевод приходит на идентифицированный кошелёк, а вот анонимный кошелёк с ограничениями по операциям для получения займа не подходит.

Что понадобится вместо карты

Для перевода на счёт понадобятся полные реквизиты: номер счёта, наименование банка, БИК и фамилия, имя, отчество владельца. Они есть в мобильном приложении банка, в договоре обслуживания и в справке о реквизитах, которую банк выдаёт бесплатно. Ошибка в одной цифре номера счёта — самая частая причина возврата перевода отправителю. Деньги в таком случае «зависают» на несколько дней.

Для перевода по номеру телефона нужен сам номер и включённая в банке возможность получать платежи по системе быстрых платежей. У большинства банков она включена по умолчанию, но банк получателя должен быть выбран как основной, иначе деньги пойдут не на тот счёт. Для получения наличных достаточно паспорта: организация идентифицирует заёмщика очно и выдаёт деньги в кассе или в пункте выдачи партнёра.

Кошельку нужен пройденный этап идентификации владельца. До него лимиты на входящие переводы слишком малы для большинства займов.

Сроки зачисления и на что они влияют

Скорость каналов различается заметно. Система быстрых платежей и кошелёк работают круглосуточно и укладываются в минуты. Перевод на счёт зависит от банковского дня: заявка, одобренная вечером пятницы, может дойти только в понедельник. Наличные ограничены графиком офиса или пункта выдачи. Скорость каналов влияет и на возврат. Дата возврата в договоре — это дата, когда деньги должны оказаться у организации; день отправки платежа в расчёт не идёт. Если заём получен переводом на счёт, обратный платёж тоже идёт банковским днём, и вносить его стоит на день-два раньше срока.

Момент, с которого начинают идти проценты, определяет договор — обычно это дата фактической передачи денег заёмщику. Тогда день ожидания медленного перевода срок займа не «съедает». При задержке зачисления стоит сразу написать в организацию, чтобы расхождение дат зафиксировали до наступления срока возврата.

Что мешает деньгам дойти

Мешает несовпадение имени. Получателем перевода должен быть сам заёмщик: счёт, номер телефона и кошелёк оформляются на него. Реквизиты супруга или знакомого организация не примет, а если перевод всё-таки уйдёт, вернуть его будет сложнее, чем оформить заём заново. Ещё одно препятствие — ограничения на стороне получателя: заблокированный счёт, арест по исполнительному производству, лимиты неидентифицированного кошелька. Деньги в таких случаях либо не зачисляются, либо списываются в счёт долга сразу после поступления, а обязанность вернуть заём остаётся.

Ошибкой становится и попытка сменить способ получения после подписания. Канал выдачи и реквизиты входят в условия договора, и менять их на ходу организация не обязана. Сначала нужно выбрать доступный способ в анкете, увидеть его в договоре вместе с суммой, сроком и полной стоимостью займа, и только потом подписывать.