Предельный размер начислений: сколько всего может начислить МФО сверх займа

Два ограничения, которые работают одновременно

Первое ограничение — на ставку. По договору потребительского займа она не может превышать 0,8% в день. Это верхняя граница, конкретная ставка записана в индивидуальных условиях договора и у разных организаций отличается.

Второе ограничение — на общий объём начислений. По краткосрочному договору, заключённому на срок до одного года, начисления не могут превышать 100% от суммы предоставленного займа, если договор заключён с 1 апреля 2026 года, и 130% — если раньше. То есть по новому займу в десять тысяч рублей сверх этой суммы начислят не более десяти тысяч, сколько бы ни длилась просрочка.

Ограничения действуют вместе и независимо друг от друга. Ставка сдерживает скорость роста долга, а предел начислений — его итоговый размер. Условие о запрете начислять сверх предела закон требует указывать на первой странице договора, перед таблицей индивидуальных условий.

Что входит в предел, а что нет

В предел засчитываются проценты за пользование займом, неустойка — штрафы и пени за просрочку, иные меры ответственности, а также платежи за услуги, которые кредитор оказывает заёмщику за отдельную плату. Считается всё вместе, общим лимитом на все виды начислений.

Не входит в предел сама сумма займа — основной долг. Он возвращается полностью и сверх ограничения: потолок касается только того, что начисляется поверх полученных денег. Максимальная сумма, которую с заёмщика по короткому договору могут потребовать в принципе, — сумма займа плюс предельные начисления. Всё, что запрошено сверх, обосновано быть не может.

Когда начисления обязаны остановиться

Как только совокупные начисления достигают предела, кредитор обязан прекратить их начисление. Долг фиксируется. Он не растёт ни от новых дней просрочки, ни от новых штрафов.

Остановка начислений не означает прекращения обязательства. Зафиксированную сумму кредитор вправе требовать дальше — в претензионном порядке, через суд и затем через исполнительное производство. Меняется только то, что сумма перестаёт быть плавающей. Уступка долга другой организации предел не обнуляет и не поднимает. Новый кредитор получает требование в том объёме, который существовал на момент уступки, и считает начисления по тому же договору с теми же ограничениями.

Полная стоимость займа — третье ограничение

Отдельно от ставки и предела начислений закон ограничивает полную стоимость потребительского займа. Её значение по договору не может превышать среднерыночное значение полной стоимости, рассчитанное и опубликованное Банком России для соответствующей категории договоров, более чем на установленную законом величину.

Полная стоимость указывается в договоре в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы — в процентах годовых и в денежном выражении. Она учитывает проценты и обязательные платежи, поэтому отличается от простого умножения дневной ставки на число дней.

Значение полной стоимости выше трёхсот процентов годовых для короткого договора — признак того, что расчёт сделан неверно либо в договоре учтены платежи, о которых заёмщик не знал. Такой договор разбирают до подписания, пока просрочки ещё нет.

Договоры, для которых правила другие

Предел начислений привязан к краткосрочному договору — заключённому на срок до одного года. Для займов на более долгий срок этот предел не применяется, там работают ограничение ставки и полной стоимости, а также общие правила о процентах.

Закон выделяет и отдельную категорию специальных договоров — небольшая сумма и короткий срок при фиксированном ограничении платежей. У неё собственные пределы, установленные законом о потребительском кредите, и сравнивать её условия с обычным микрозаймом напрямую некорректно.

В любом случае вид договора и применимые ограничения видны из самого документа: срок указан в индивидуальных условиях, а запрет начислений сверх предела — на первой странице. Договор, где этих сведений нет, разумно не подписывать.

Если требуют больше предела

Начать стоит с письменного заявления кредитору, где приведён собственный расчёт (сумма займа, дата выдачи, все внесённые платежи, начисленные проценты и неустойка). Заявление подаётся способом, оставляющим подтверждение отправки, и требует пересчёта задолженности.

Следом можно обратиться к финансовому уполномоченному. Имущественные требования потребителя к микрофинансовой организации он рассматривает бесплатно, и его решение обязательно для организации. Параллельно жалоба на нарушение ограничений подаётся в интернет-приёмную Банка России.

В суде превышение предела — самостоятельное основание отказать кредитору в части требований. Расчёт задолженности, приложенный к иску, разбирается по позициям, и начисления сверх законного потолка во взыскании не участвуют.