Предельный размер начислений: сколько всего может начислить МФО сверх займа
Актуализировано:
Главный страх заёмщика по микрозайму — что долг будет расти бесконечно. С 2019 года это невозможно: закон задаёт жёсткий потолок и для ставки, и для общей суммы начислений по короткому договору. Разобраться в этих ограничениях стоит до подписания — они же становятся главным аргументом в споре, если кредитор насчитал больше положенного.
Два ограничения, которые работают одновременно
Первое ограничение — на ставку. По договору потребительского займа она не может превышать 0,8% в день. Это верхняя граница, а не обычное значение: конкретная ставка записана в индивидуальных условиях договора и у разных организаций отличается.
Второе ограничение — на общий объём начислений. По краткосрочному договору, заключённому на срок до одного года, начисления не могут превышать 100% от суммы предоставленного займа, если договор заключён с 1 апреля 2026 года, и 130% — если раньше. То есть по новому займу в десять тысяч рублей сверх этой суммы начислят не более десяти тысяч, сколько бы ни длилась просрочка.
Ограничения действуют вместе и независимо друг от друга. Ставка ограничивает скорость роста долга, предел начислений — его итоговый размер. Условие о запрете начислять сверх предела закон требует указывать на первой странице договора, перед таблицей индивидуальных условий.
Что входит в предел, а что нет
В предел засчитываются проценты за пользование займом, неустойка — штрафы и пени за просрочку, иные меры ответственности, а также платежи за услуги, которые кредитор оказывает заёмщику за отдельную плату. Считается всё вместе, а не каждый вид начислений по своему лимиту.
Не входит в предел сама сумма займа — основной долг. Он возвращается полностью и сверх ограничения: потолок касается только того, что начисляется поверх полученных денег.
Из этого следует практическое правило подсчёта: максимальная сумма, которую с заёмщика по короткому договору могут потребовать в принципе, — это сумма займа плюс предельные начисления. Всё, что запрошено сверх, обосновано быть не может.
Когда начисления обязаны остановиться
Как только совокупные начисления достигают предела, кредитор обязан прекратить их начисление. Долг с этого момента фиксируется: он не растёт ни от новых дней просрочки, ни от новых штрафов.
Остановка начислений не означает прекращения обязательства. Зафиксированную сумму кредитор вправе требовать дальше — в претензионном порядке, через суд и затем через исполнительное производство. Меняется только то, что сумма перестаёт быть плавающей.
Уступка долга другой организации предел не обнуляет и не поднимает. Новый кредитор получает требование в том объёме, который существовал на момент уступки, и считает начисления по тому же договору с теми же ограничениями.
Полная стоимость займа — третье ограничение
Отдельно от ставки и предела начислений закон ограничивает полную стоимость потребительского займа. Её значение по договору не может превышать среднерыночное значение полной стоимости, рассчитанное и опубликованное Банком России для соответствующей категории договоров, более чем на установленную законом величину.
Полная стоимость указывается в договоре в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы — в процентах годовых и в денежном выражении. Она учитывает не только проценты, но и обязательные платежи, поэтому отличается от простого умножения дневной ставки на число дней.
Значение полной стоимости выше трёхсот процентов годовых для короткого договора — признак того, что расчёт сделан неверно либо в договоре учтены платежи, о которых заёмщик не знал. Разбирать такой договор имеет смысл до подписания, а не после первой просрочки.
Договоры, для которых правила другие
Предел начислений привязан к краткосрочному договору — заключённому на срок до одного года. Для займов на более долгий срок этот предел не применяется, там работают ограничение ставки и полной стоимости, а также общие правила о процентах.
Закон выделяет и отдельную категорию специальных договоров — небольшая сумма и короткий срок при фиксированном ограничении платежей. У неё собственные пределы, установленные законом о потребительском кредите, и сравнивать её условия с обычным микрозаймом напрямую некорректно.
В любом случае вид договора и применимые ограничения видны из самого документа: срок указан в индивидуальных условиях, а запрет начислений сверх предела — на первой странице. Договор, где этих сведений нет, разумно не подписывать.
Если требуют больше предела
Первый шаг — письменное заявление кредитору с собственным расчётом: сумма займа, дата выдачи, все внесённые платежи, начисленные проценты и неустойка. Заявление подаётся способом, оставляющим подтверждение отправки, и требует пересчёта задолженности.
Второй шаг — обращение к финансовому уполномоченному: имущественные требования потребителя к микрофинансовой организации он рассматривает бесплатно, и его решение обязательно для организации. Параллельно жалоба на нарушение ограничений подаётся в интернет-приёмную Банка России.
В суде превышение предела — самостоятельное основание отказать кредитору в части требований. Расчёт задолженности, приложенный к иску, разбирается по позициям, и начисления сверх законного потолка во взыскании не участвуют.