Досрочное погашение микрозайма: право заёмщика, пересчёт процентов и закрытие долга
Актуализировано:
В микрозаймах проценты считают за каждый день пользования деньгами, поэтому ранний возврат — самый простой способ уменьшить переплату: чем меньше дней, тем меньше сумма. Право вернуть долг досрочно есть у заёмщика по закону, и отказать в этом организация не может. Порядок зависит от того, когда принято решение гасить.
Право вернуть деньги раньше срока
Досрочный возврат потребительского кредита или займа — законное право заёмщика. Организация не вправе запретить ранний возврат, взять за него штраф или комиссию либо поставить его в зависимость от дополнительных условий, причём для банковского кредита и микрозайма правило одно.
К тому же праву относится пересчёт процентов. При досрочном погашении проценты платятся за фактический срок пользования деньгами, то есть по день возврата включительно. Дни, которые заёмщик не пользовался деньгами, не оплачиваются, даже если в договоре стоял более длинный срок. У микрозайма эффект от раннего возврата заметнее, чем у длинного кредита. Ставка дневная, и каждый снятый день сразу уменьшает итоговую сумму. Закон ограничивает её сверху, не более 0,8% в день, и ровно на эту величину дешевеет каждый день, который заём не «висит».
Уведомление: 14 дней, 30 дней и договор
В первые 14 календарных дней с даты получения нецелевого потребительского займа вернуть всю сумму можно вообще без предварительного уведомления — достаточно заплатить, с процентами за фактический срок. Для микрозайма это обычный сценарий: срок договора короткий, и решение о раннем возврате принимается внутри этого окна.
Позже общее правило другое: о досрочном возврате организацию нужно предупредить не менее чем за 30 календарных дней, если в договоре не установлен более короткий срок уведомления. На практике в договорах микрозайма срок обычно сокращают до нескольких дней или до нуля, а погашение оформляют через личный кабинет, так что условие договора здесь работает в пользу заёмщика.
Форму уведомления определяет договор. У одних организаций это кнопка «погасить досрочно» в личном кабинете, у других обращение в поддержку. Организация должна знать, что платёж закрывает долг целиком, и пересчитать проценты на дату фактического поступления денег.
Полное и частичное погашение — разница по деньгам
Полное досрочное погашение закрывает договор. Вносится остаток основного долга плюс проценты за прошедшие дни, после чего обязательства прекращаются. Только этот вариант полностью останавливает начисление процентов.
Частичное досрочное погашение уменьшает сумму долга, но договор оставляет действующим. У классического микрозайма с одним платежом в конце срока частичный платёж сокращает тело долга, а значит и ежедневные проценты на остаток. У займа с графиком платежей результат зависит от условий договора: сокращается либо размер платежа, либо срок. У частичного погашения есть оговорка. Внесённая часть не отменяет обязанность заплатить остаток в срок. Если в дату платежа на счёте окажется меньше нужного, оставшаяся сумма уйдёт в просрочку со штрафами, хотя деньги вносились раньше и добровольно.
Сколько удаётся сэкономить
Арифметика прозрачна. Сумма процентов равна дневной ставке, умноженной на тело долга и на число дней пользования. При предельной по закону ставке 0,8% в день заём в 10 000 рублей стоит 80 рублей в сутки — вернув его на десять дней раньше срока, заёмщик не платит 800 рублей процентов. С меньшей ставкой пропорционально меньше будет и экономия.
Есть и менее очевидный эффект, важный для тех, кто берёт займы регулярно. Своевременно и досрочно закрытые договоры формируют положительную кредитную историю. Она влияет на будущие решения по заявкам сильнее, чем разовая экономия на процентах.
Есть и обратная сторона. Гасить досрочно стоит свободными деньгами. Если ради раннего возврата приходится брать новый заём, переплата не уменьшается, а растёт. Вместо одного договора появляется два, и общая долговая нагрузка увеличивается.
Как убедиться, что долг действительно закрыт
Договор считается исполненным, когда деньги поступили организации, и отправки платежа для этого мало. Между списанием и зачислением бывает лаг в один-два дня, особенно в выходные. Пока сумма не зачислена, проценты идут на остаток, поэтому дату платежа лучше брать с запасом.
После погашения стоит получить документальное подтверждение: справку об отсутствии задолженности или выписку по договору с нулевым остатком. Она защищает от ситуации, когда из-за копеечного расхождения при пересчёте процентов на договоре остаётся «хвост», который через месяцы превращается в просрочку и портит кредитную историю.
В бюро кредитных историй сведения о закрытии договора попадают не мгновенно. Организация передаёт их в установленный законом срок, обновление записи занимает несколько рабочих дней. Если через месяц в кредитной истории договор всё ещё активен, основанием для обращения служит та самая справка о полном погашении.