Страховка и платные дополнительные услуги при займе: когда от них можно отказаться
Актуализировано:
При оформлении займа рядом с основной суммой часто появляются дополнительные строки: страхование жизни или здоровья, юридическая помощь, платная подписка на сервис, услуга «гарантированного одобрения». Эти услуги оказывает не сама микрофинансовая организация, а её партнёр, и оплачиваются они отдельно — нередко из тела займа. Разберём, при каких условиях такая услуга законна, как она влияет на полную стоимость займа и каким способом от неё отказаться после подписания договора.
Согласие должно быть отдельным и явным
Закон о потребительском кредите строит отношения с дополнительными услугами на одном принципе: заёмщик выражает согласие на каждую услугу отдельно, и согласие это оформляется в заявлении о предоставлении займа так, чтобы человек мог как согласиться, так и отказаться. Предзаполненная галочка, спрятанная в общем тексте оговорка или услуга, «включённая в тариф», этому требованию не отвечают.
Из того же принципа следует запрет обусловливать выдачу займа покупкой услуги. Отказ от страхования не может быть основанием для отказа в займе как таковой, а если условия договора при отказе меняются, эти изменения раскрываются заранее — например, повышенная ставка при отсутствии страхования называется до подписания.
Заявление о предоставлении займа поэтому и есть главный документ в споре: оно показывает, было ли согласие отдельным. Копия заявления и договора остаётся у заёмщика — микрофинансовая организация обязана предоставить их по требованию, и в личном кабинете эти документы обычно доступны для скачивания.
Как услуги попадают в полную стоимость займа
Полная стоимость кредита (займа) — показатель, который считается по правилам 353-ФЗ и указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий. В расчёт входят не только проценты, но и платежи по дополнительным услугам, если их приобретение влияет на условия займа.
Практический смысл прост: одна и та же ставка при разном наборе платных услуг даёт разную итоговую переплату, и сравнивать предложения по одной лишь ставке бессмысленно. Значение в рамке отражает реальную цену денег для конкретного договора.
Отдельно ограничен и общий размер начислений по краткосрочным договорам: закон устанавливает предел того, сколько может быть начислено сверх суммы займа. Плата за услуги стороннего партнёра формально идёт не по договору займа, поэтому внимание к строке «сумма к выдаче» важнее внимания к строке «сумма договора» — разница между ними и есть удержанная стоимость услуг.
Период охлаждения по договору страхования
Для добровольного страхования физических лиц действует так называемый период охлаждения — срок, установленный нормативным актом Банка России, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора и получить премию обратно. Конкретная продолжительность срока для заключённого договора указывается в самих правилах страхования и в памятке, которую выдаёт страховщик.
Возврат при отказе в этот срок полный, если страховой случай не наступил; когда договор уже начал действовать, страховщик вправе удержать часть премии пропорционально прошедшим дням. Заявление подаётся страховой компании — именно она сторона договора страхования, а не микрофинансовая организация.
Способ подачи заявления имеет значение для доказывания. Электронная форма через личный кабинет страховщика фиксирует дату автоматически; при отправке почтой дата определяется штемпелем, а опись вложения подтверждает содержание. Ответ и перечисление денег происходят в срок, установленный правилами страхования.
Отказ от прочих платных услуг
Юридические консультации, телемедицина, подписки, услуги «улучшения кредитной истории» страхованием не являются, и период охлаждения на них не распространяется. Для них 353-ФЗ предусматривает собственный механизм: заёмщик вправе отказаться от дополнительной услуги, оказываемой за отдельную плату, в срок, установленный законом, и потребовать возврата денег за вычетом фактически оказанной части.
Заявление направляется тому, кто услугу оказывает. Если исполнитель на обращение не отвечает, требование предъявляется кредитору — закон обязывает его вернуть уплаченное, когда исполнитель этого не сделал в установленный срок.
Общая норма Гражданского кодекса о возмездном оказании услуг действует и за пределами этих сроков: заказчик вправе отказаться от исполнения договора в любое время, оплатив фактически понесённые исполнителем расходы. Разница в том, что после окончания специального срока возврат уже не полный.
Что не является дополнительной услугой
Не всякое списание при выдаче займа — платная услуга. Комиссия платёжной системы за перевод на карту, плата банка за обслуживание счёта заёмщика или перевод с чужой карты при погашении относятся к расчётам и к договору займа отношения не имеют.
Не является услугой и повышенная ставка сама по себе. Если договор изначально заключён без страхования по более высокой ставке, отказываться не от чего — цена уже сформирована. Различие видно по документам: услуга существует там, где есть отдельный договор с исполнителем и отдельный платёж.
Наконец, не относится к дополнительным услугам обязательное страхование предмета залога в договорах, где залог есть. Микрозаймы на карту выдаются без залога, поэтому в этом сегменте любое страхование добровольное, и отказ от него возможен.
Если деньги не вернули
Первый шаг — письменная претензия исполнителю с приложением копии заявления об отказе и документа об оплате. Претензия фиксирует дату обращения и в дальнейшем служит доказательством досудебного порядка.
При отказе или молчании спор о страховании рассматривает финансовый уполномоченный — обращение к нему бесплатно для потребителя и по большинству таких требований обязательно до суда. На поведение микрофинансовой организации и страховщика можно пожаловаться через интернет-приёмную Банка России, а на навязывание услуг — в территориальный орган Роспотребнадзора.
Судебный порядок остаётся последней ступенью. Требования потребителя по таким спорам рассматриваются по правилам закона о защите прав потребителей — с освобождением от государственной пошлины при цене иска до установленного предела и возможностью взыскать неустойку и штраф за неудовлетворение требования в добровольном порядке.
Как избежать спора до подписания
До подтверждения заявки имеет смысл сопоставить три числа: сумму договора, сумму к выдаче на карту и значение полной стоимости займа в рамке. Совпадение первых двух означает, что платных услуг в теле займа нет.
Экран подтверждения в личном кабинете — то место, где согласия и проставляются. Отмеченные по умолчанию пункты о страховании, подписках и «приоритетном рассмотрении» снимаются там же, до подписания кодом из СМС; после подписания вернуть деньги можно, но это уже отдельная процедура со сроками и перепиской.
Состав услуг и их стоимость указаны в самом договоре и в правилах предоставления займов на сайте организации — эти документы публикуются в силу требований 151-ФЗ и доступны до подачи заявки.