Заём, оформленный мошенниками: как оспорить долг и убрать запись из кредитной истории

Как обнаруживается чужой заём

Чаще всего первым сигналом становится звонок или сообщение о просрочке по договору, о котором человек ничего не знает. К этому моменту заём обычно уже просрочен. Пока платежи идут вовремя, кредитор не имеет повода связываться с заёмщиком.

Другой источник — собственная кредитная история. Она содержит все договоры, оформленные на человека, включая микрозаймы, и запрашивать её по закону можно бесплатно несколько раз в год. Список бюро, в которых хранится история, доступен через Госуслуги.

Бывает и отказ по собственной заявке с непонятной причиной. Чужой просроченный заём портит кредитную историю так же, как свой, и отказ по новой заявке иногда оказывается первым внешним признаком того, что на человека уже оформлен договор.

Заявление кредитору: первый и главный шаг

Заявление подаётся той организации, которая выдала заём. В нём одно утверждение: договор заключён без участия человека, обязательства по нему он не признаёт. К заявлению прикладываются копия паспорта и сведения об обстоятельствах — например, об утрате документа или о смене номера телефона.

С момента получения такого заявления организация обязана его рассмотреть, и дальнейшее её поведение — продолжает ли она начислять и передавать долг на взыскание — становится предметом отдельной оценки со стороны регулятора и суда. Подавать заявление стоит письменно и с подтверждением отправки: через форму обращения на сайте организации с сохранением номера обращения, заказным письмом с описью вложения либо в офисе с отметкой на втором экземпляре. Документ, фиксирующий дату обращения, пригодится на всех следующих этапах.

Обращение в полицию

Оформление займа на чужое имя — это хищение. Заявление о преступлении подаётся в полицию по общим правилам: в любом отделе, независимо от места, где был выдан заём. В заявлении описывается, какая организация выдала договор, когда он обнаружен и почему человек не мог его заключить.

При приёме заявления выдаётся талон-уведомление с номером регистрации в книге учёта сообщений о происшествиях. Этот талон подтверждает факт обращения. Его копия прикладывается к обращениям в бюро кредитных историй, к кредитору и в суд. Возбуждение уголовного дела условием для оспаривания долга не служит. Гражданский спор с кредитором идёт своим чередом. Но материалы проверки, включая сведения о том, с какого устройства и на какой номер оформлялся заём, часто становятся основным доказательством в этом споре.

Оспаривание записи в кредитной истории

Порядок работы с кредитной историей задаёт 218-ФЗ. Он даёт субъекту истории право подать в бюро заявление о внесении изменений или дополнений — то есть оспорить запись о договоре, которого он не заключал. Заявление подаётся в то бюро, где хранится история, или напрямую источнику записи, то есть кредитору.

Получив заявление, бюро обязано провести проверку через источник формирования записи и дать ответ в срок, установленный законом. По итогам запись либо исправляется, либо остаётся без изменений — и во втором случае ответ бюро становится документом для дальнейшего спора. Оспаривать запись стоит параллельно с заявлением кредитору. Кредитная история обновляется независимо, и чем дольше в ней висит просроченный договор, тем дольше он влияет на решения по собственным заявкам человека.

Жалоба в Банк России и судебный спор

Если организация не отвечает на заявление или продолжает требовать долг, обращение подаётся в интернет-приёмную Банка России. Регулятор рассматривает жалобы на поднадзорные организации, включая МФО, и вправе запросить у кредитора материалы по договору — в том числе сведения о том, как проходила идентификация заёмщика.

Окончательный способ снять долг — суд. Требование формулируется как признание договора незаключённым: подпись поставлена не заёмщиком, воли на заключение сделки он не выражал. Доказательствами служат материалы полицейской проверки, сведения об операторе связи и данные самого кредитора об идентификации. В спорах такого рода существенно, насколько добросовестно кредитор проверил заёмщика при выдаче: чьи данные использовались, на какой номер уходил код подтверждения, куда переводились деньги. Обязанность раскрыть эти сведения лежит на организации, а не на человеке, чьё имя стоит в договоре.

Взыскание по спорному долгу и его границы

Пока спор идёт, долг формально числится, и его могут передать на взыскание. Правила работы с задолженностью физического лица установлены 230-ФЗ и не зависят от того, признаёт ли человек долг: ограничены частота контактов, время звонков, круг лиц, к которым допустимо обращаться.

Взыскателю нужно сообщить о поданных заявлениях и приложить номер талона из полиции. Это не прекращает взыскание автоматически, но фиксирует спорный характер долга, а нарушения после такого уведомления рассматриваются с учётом того, что взыскателю было о нём известно.

Предотвратить повторение помогает самозапрет на кредиты и займы: отметка в кредитной истории, которую кредитор обязан посмотреть до выдачи. Она не отменяет уже оформленный договор, но закрывает возможность оформить на человека новый, пока запрет действует.