Банковский кредит и заём МФО: в чём разница

Что такое банковский кредит наличными

Это денежный кредит, который банк выдаёт физическому лицу на любые цели: сумма зачисляется на счёт или карту, а возвращается по графику — обычно равными ежемесячными платежами в течение месяцев или лет. Отношения регулируются законом о потребительском кредите (353-ФЗ): договор обязан содержать полную стоимость кредита, график платежей и условия досрочного погашения.

Банк, выдающий такой кредит, работает по лицензии Банка России — действующую лицензию можно проверить в справочнике кредитных организаций на сайте регулятора. Решение по заявке принимает сам банк и по своим правилам: ни одна витрина, включая нашу, на это решение не влияет и его не гарантирует.

Заём МФО — это не «маленький кредит»

Микрофинансовая организация — не банк. Она работает по закону о микрофинансовой деятельности (151-ФЗ) и обязана состоять в государственном реестре МФО, который ведёт Банк России; в реестре у каждой организации есть регистрационный номер, по которому её можно найти. У МФО нет банковской лицензии, она не открывает вклады и не ведёт счета.

Экономика продукта другая: заём — это небольшая сумма на короткий срок, и день пользования деньгами в нём стоит существенно дороже, чем в банковском кредите. Предельная ставка и предельный размер переплаты по потребительскому займу ограничены законом, но внутри этих границ условия у каждой организации свои — их всегда нужно смотреть в конкретном договоре.

Процедура тоже другая: как правило, короткая онлайн-анкета, паспорт и быстрая проверка вместо пакета документов о доходах. Именно за эту скорость и мягкость требований и платят повышенной стоимостью — обратной стороны здесь не бывает.

Кому подходит кредит, а кому заём

Банковский кредит уместен, когда сумма крупная, срок длинный, а доход подтверждается: ремонт, техника, обучение, лечение, любая покупка, которую не закрыть одной зарплатой. Ежемесячный платёж известен заранее, и переплата за год пользования деньгами ниже.

Заём МФО уместен, когда сумма небольшая, деньги нужны сегодня, а до зарплаты остаётся несколько дней или пара недель — и есть понятный источник возврата. Если источника возврата нет, короткий дорогой заём проблему не решает: он её откладывает и удорожает.

Отдельно стоит сказать про попытку закрыть банковский платёж займом. Такой сценарий почти всегда ухудшает положение: банковский долг остаётся, а к нему добавляется более дорогой короткий. Если платить нечем, разумнее говорить с банком о реструктуризации или кредитных каникулах, а не наращивать число обязательств.

Что на самом деле считает кредитный калькулятор

Калькулятор на сайте банка считает арифметику: при заданных сумме, сроке и ставке он показывает ежемесячный платёж и переплату. Он не знает, какую ставку одобрят именно вам, и обычно не учитывает страховку и комиссии — то есть даёт нижнюю границу, а не итог. Реальную цену показывает полная стоимость кредита в договоре.

Поэтому сравнивать предложения по цифре из калькулятора бессмысленно: сравнивают по ПСК и по сумме всех выплат за срок. На этой витрине есть свой калькулятор, но он считает займы МФО — короткие суммы и сроки, а не банковский график на несколько лет.

Что проверить до подписания договора

Полную стоимость кредита и общую сумму выплат за весь срок — это две цифры, которые делают предложения сопоставимыми.

Страхование: добровольное или обязательное для продукта, как влияет на ставку, что будет при отказе от него после подписания.

Порядок досрочного погашения: право на него есть по закону, но порядок уведомления и пересчёта графика описан в договоре.

Последствия просрочки: размер неустойки, с какого дня она начисляется, как организация уведомляет о задолженности и кому вправе передать долг.

И статус организации: банк — в справочнике кредитных организаций Банка России, МФО — в государственном реестре микрофинансовых организаций там же.